¿Cómo impacta la inflación sobre los precios de las pólizas de seguros? "Se está viviendo una situación muy dura que golpea tanto a asegurados como a aseguradores‚ y las compañías como productores de seguros deben asesorar muy bien a sus clientes para que no sean perjudicados ni se les vendan productos que en definitiva les sean inútiles”, dijo el abogado y especialista Carlos Facal. Cuáles son los ramos más perjudicados.
Nadie puede negar que hay inflación en Argentina‚ el problema pasa por saber de cuánto es realmente. Según el cuestionado INdEC la variación en el 2011 rondará el 10% pero las encuestadoras privadas hablan que la suba de precios rondaría el 25%. Ante este panorama‚ el mercado de seguros se ve seriamente afectado en diversos aspectos.
Para analizar los efectos y consecuencias de la inflación sobre el sector‚ Buenafuente dialogó con el abogado y especialista en seguros Carlos Facal quien afirmó que se está viviendo una situación muy dura que golpea tanto a asegurados como a aseguradores‚ por lo que destacó que “las compañías como productores de seguros deben asesorar muy bien a sus clientes para que no sean perjudicados ni se les vendan productos que en definitiva les sean inútiles”.
Definitivamente cada caso es muy particular‚ y las consecuencias de un lado como del otro serán distintas. En el caso de los seguros de daño‚ Facal comenzó hablando sobre cómo afecta a las compañías aseguradoras: “Lo primero que se aprecia es que hay efectos en el cuadro de activos. Si la compañía no tiene una cobranza adecuada‚ y en la medida que el adicional financiero no la compense‚ el valor presente de las primas a cobrar disminuye. También se verá perjudicada en la medida que sus activos no se ajusten por inflación‚ y la verdad es que eso no sucede. Entonces‚ cuando se tiene inversiones en moneda extranjera‚ certificados de depósitos a plazo fijo y cuando las tasas son negativas -como ahora- la compañía se ve aquí afectada”.
“También tendrán problemas en sus costos. Aumenta la siniestralidad en caso de daños parciales cuando hay coberturas a primer riesgo absoluto. En el caso de automotores‚ siempre hay mayor siniestralidad a cargo del asegurador porque se agotan las franquicias más rápidamente‚ sobre todo si estaban fijadas en una cifra con valor absoluto”‚ aseguró el especialista.
Frente a este panorama económico‚ los asegurados también tendrán consecuencias con estos seguros ya que corren serios riesgos de estar infraasegurados. “Tienen que estar manteniendo actualizado en forma permanente el valor declarado de los bienes asegurados”‚ advirtió el especialista quien recordó: “De acuerdo a las normas vigentes‚ no se pueden indexar las sumas aseguradas en forma automática por índice de precios. Por eso‚ hay que estar atentos y actualizados. Existen cláusulas en el mercado que cubren‚ por ejemplo‚ el valor en plaza del 0km que permitirían solucionar este problema. Pero el asegurado tiene que tener presente que el valor que contrató en su póliza a principio de año‚ para mitad de año puede estar desactualizada”.
Según Facal‚ también se debe estar muy atento con los seguros a primer riesgo relativo –utilizados comúnmente para cubrir mercadería- porque con la inflación el stock que se valuó por determinado dinero quizás al momento del siniestro parcial valga el doble pero la compañía va a aplicar la norma proporcional‚ con lo cual va a estar muy mal cubierto.
“Es muy importante que los productores asesoren a los clientes sobre algunas cláusulas que tienen nombres -que para quien no sabe de seguros- pueden crearle la ilusión de que se tratan de coberturas indexadas o actualizadas‚ por ejemplo la cobertura de valor a nuevo o con cláusula de reposición‚ las cuales no protegen contra la inflación”, remarcó.
Otra cuestión importante que afecta al asegurado y hay que tener presente al momento de un siniestro es que el asegurador siempre debe una suma nominal‚ toda demora en la liquidación del mismo importa una merma en la posibilidad de reemplazar los bienes asegurados perdidos. “Si se tarda cuatro meses en pagar puede ser hasta un 10% menos de poder de compra de lo que va a cobrar‚ por lo que hay que estar muy atrás de las compañías para que cumplan en tiempo y forma”.
En lo que respecta a los seguros de Responsabilidad Civil (RC) frente a la inflación también son seriamente afectados. Las compañías de seguros deberán enfrentar los costos siniestrales‚ según señaló Facal‚ porque lo que tienen que pagar depende de lo que dictamine un juez. “El magistrado siempre que determina el valor a reparar -en caso de daños personales- lo hace a valores vigentes al dictado de su sentencia. Entonces hay que ver si las reservas que el asegurador hizo cuando le llegó el juicio‚ respecto de cuando paga‚ ha podido seguir ese ritmo mental del juez. También hay que tener en cuenta que un juicio de RC no dura menos de 4 años‚ y por lo general se inicia al año y medio después del hecho por lo que ha pasado demasiado tiempo”.
“En el caso del asegurador el panorama todavía es peor –afirmó- porque tiene cobertura hasta la suma asegurada‚ la cual está fijada en pesos‚ entonces por encima de la suma asegurada paga él. En estos casos se puede estar excesivamente desprotegido porque siempre pasa mucho tiempo entre el momento que se contrata el seguro hasta que el asegurador responde”.
Facal hizo referencia a la nueva RC Patronal que se está comenzando a comercializar por estos días. “Muchos dicen que $ 300.000 es mucho pero dentro de 7 años cuando haya que pagar ¿eso va a cubrir algo o no nada? Por lo tanto‚ acá hay que tratar de buscar que las sumas aseguradas no se expresen en pesos sino en otras medidas de valor‚ por ejemplo en salarios mínimos vitales y móviles”.
Pero dentro de los seguros de Vida es donde el asegurado se lleva la peor parte‚ tal como señala el especialista porque la obligación del asegurador está limitada a la suma asegurada. “Lo malo que tiene el seguro de vida‚ al contrario de los otros‚ no dura un año sino que duran muchos años. El asegurador no puede pedir el aumento de la suma asegurada tan fácilmente‚ lo tiene que solicitar al asegurador pero para aceptarla le van a pedir que presente pruebas de asegurabilidad‚ y puede ser que no esté en buen estado de salud cuando necesita el aumento respecto del momento en que tomó la cobertura‚ y seguramente se lo vayan a negar”.
Frente a estas coberturas Facal fue categórico: “El problema de los seguros de vida es que así como fueron pensados para brindar cobertura‚ protección y como vehículo de ahorro‚ la inflación directamente los destruye porque así ni dan cobertura ni permiten generar ahorro”.
Según estimaciones realizadas por el abogado‚ si alguien se aseguró en mayo de 2003 en $ 300.000 y fallece mañana sus beneficiarios cobrarán el equivalente de $ 100.000 del momento de cuando cobró la cobertura. “El poder de compra que permitían esos $ 300.000 al momento que asumió la presidencia Néstor Kirchner equivalen hoy a lo que se puede comprar con $ 100.000 porque la cobertura se devaluó”.
Según los casos reales estudiados por Facal de seguros de vida con ahorro‚ en todas las hipótesis los asegurados perdieron. Incluso siguen perdiendo hoy con las rentas vitalicias previsionales porque “los ajustes están lejísimos de la inflación”.
Con este panorama inflacionario‚ Facal hace hincapié en el accionar y la responsabilidad que debe tener el mercado con sus clientes. “Las compañías y los productores deberán agudizar su ingenio para brindar coberturas que le sirvan a la gente”.
Nadie puede negar que hay inflación en Argentina‚ el problema pasa por saber de cuánto es realmente. Según el cuestionado INdEC la variación en el 2011 rondará el 10% pero las encuestadoras privadas hablan que la suba de precios rondaría el 25%. Ante este panorama‚ el mercado de seguros se ve seriamente afectado en diversos aspectos.
Para analizar los efectos y consecuencias de la inflación sobre el sector‚ Buenafuente dialogó con el abogado y especialista en seguros Carlos Facal quien afirmó que se está viviendo una situación muy dura que golpea tanto a asegurados como a aseguradores‚ por lo que destacó que “las compañías como productores de seguros deben asesorar muy bien a sus clientes para que no sean perjudicados ni se les vendan productos que en definitiva les sean inútiles”.
Definitivamente cada caso es muy particular‚ y las consecuencias de un lado como del otro serán distintas. En el caso de los seguros de daño‚ Facal comenzó hablando sobre cómo afecta a las compañías aseguradoras: “Lo primero que se aprecia es que hay efectos en el cuadro de activos. Si la compañía no tiene una cobranza adecuada‚ y en la medida que el adicional financiero no la compense‚ el valor presente de las primas a cobrar disminuye. También se verá perjudicada en la medida que sus activos no se ajusten por inflación‚ y la verdad es que eso no sucede. Entonces‚ cuando se tiene inversiones en moneda extranjera‚ certificados de depósitos a plazo fijo y cuando las tasas son negativas -como ahora- la compañía se ve aquí afectada”.
“También tendrán problemas en sus costos. Aumenta la siniestralidad en caso de daños parciales cuando hay coberturas a primer riesgo absoluto. En el caso de automotores‚ siempre hay mayor siniestralidad a cargo del asegurador porque se agotan las franquicias más rápidamente‚ sobre todo si estaban fijadas en una cifra con valor absoluto”‚ aseguró el especialista.
Frente a este panorama económico‚ los asegurados también tendrán consecuencias con estos seguros ya que corren serios riesgos de estar infraasegurados. “Tienen que estar manteniendo actualizado en forma permanente el valor declarado de los bienes asegurados”‚ advirtió el especialista quien recordó: “De acuerdo a las normas vigentes‚ no se pueden indexar las sumas aseguradas en forma automática por índice de precios. Por eso‚ hay que estar atentos y actualizados. Existen cláusulas en el mercado que cubren‚ por ejemplo‚ el valor en plaza del 0km que permitirían solucionar este problema. Pero el asegurado tiene que tener presente que el valor que contrató en su póliza a principio de año‚ para mitad de año puede estar desactualizada”.
Según Facal‚ también se debe estar muy atento con los seguros a primer riesgo relativo –utilizados comúnmente para cubrir mercadería- porque con la inflación el stock que se valuó por determinado dinero quizás al momento del siniestro parcial valga el doble pero la compañía va a aplicar la norma proporcional‚ con lo cual va a estar muy mal cubierto.
“Es muy importante que los productores asesoren a los clientes sobre algunas cláusulas que tienen nombres -que para quien no sabe de seguros- pueden crearle la ilusión de que se tratan de coberturas indexadas o actualizadas‚ por ejemplo la cobertura de valor a nuevo o con cláusula de reposición‚ las cuales no protegen contra la inflación”, remarcó.
Otra cuestión importante que afecta al asegurado y hay que tener presente al momento de un siniestro es que el asegurador siempre debe una suma nominal‚ toda demora en la liquidación del mismo importa una merma en la posibilidad de reemplazar los bienes asegurados perdidos. “Si se tarda cuatro meses en pagar puede ser hasta un 10% menos de poder de compra de lo que va a cobrar‚ por lo que hay que estar muy atrás de las compañías para que cumplan en tiempo y forma”.
En lo que respecta a los seguros de Responsabilidad Civil (RC) frente a la inflación también son seriamente afectados. Las compañías de seguros deberán enfrentar los costos siniestrales‚ según señaló Facal‚ porque lo que tienen que pagar depende de lo que dictamine un juez. “El magistrado siempre que determina el valor a reparar -en caso de daños personales- lo hace a valores vigentes al dictado de su sentencia. Entonces hay que ver si las reservas que el asegurador hizo cuando le llegó el juicio‚ respecto de cuando paga‚ ha podido seguir ese ritmo mental del juez. También hay que tener en cuenta que un juicio de RC no dura menos de 4 años‚ y por lo general se inicia al año y medio después del hecho por lo que ha pasado demasiado tiempo”.
“En el caso del asegurador el panorama todavía es peor –afirmó- porque tiene cobertura hasta la suma asegurada‚ la cual está fijada en pesos‚ entonces por encima de la suma asegurada paga él. En estos casos se puede estar excesivamente desprotegido porque siempre pasa mucho tiempo entre el momento que se contrata el seguro hasta que el asegurador responde”.
Facal hizo referencia a la nueva RC Patronal que se está comenzando a comercializar por estos días. “Muchos dicen que $ 300.000 es mucho pero dentro de 7 años cuando haya que pagar ¿eso va a cubrir algo o no nada? Por lo tanto‚ acá hay que tratar de buscar que las sumas aseguradas no se expresen en pesos sino en otras medidas de valor‚ por ejemplo en salarios mínimos vitales y móviles”.
Pero dentro de los seguros de Vida es donde el asegurado se lleva la peor parte‚ tal como señala el especialista porque la obligación del asegurador está limitada a la suma asegurada. “Lo malo que tiene el seguro de vida‚ al contrario de los otros‚ no dura un año sino que duran muchos años. El asegurador no puede pedir el aumento de la suma asegurada tan fácilmente‚ lo tiene que solicitar al asegurador pero para aceptarla le van a pedir que presente pruebas de asegurabilidad‚ y puede ser que no esté en buen estado de salud cuando necesita el aumento respecto del momento en que tomó la cobertura‚ y seguramente se lo vayan a negar”.
Frente a estas coberturas Facal fue categórico: “El problema de los seguros de vida es que así como fueron pensados para brindar cobertura‚ protección y como vehículo de ahorro‚ la inflación directamente los destruye porque así ni dan cobertura ni permiten generar ahorro”.
Según estimaciones realizadas por el abogado‚ si alguien se aseguró en mayo de 2003 en $ 300.000 y fallece mañana sus beneficiarios cobrarán el equivalente de $ 100.000 del momento de cuando cobró la cobertura. “El poder de compra que permitían esos $ 300.000 al momento que asumió la presidencia Néstor Kirchner equivalen hoy a lo que se puede comprar con $ 100.000 porque la cobertura se devaluó”.
Según los casos reales estudiados por Facal de seguros de vida con ahorro‚ en todas las hipótesis los asegurados perdieron. Incluso siguen perdiendo hoy con las rentas vitalicias previsionales porque “los ajustes están lejísimos de la inflación”.
Con este panorama inflacionario‚ Facal hace hincapié en el accionar y la responsabilidad que debe tener el mercado con sus clientes. “Las compañías y los productores deberán agudizar su ingenio para brindar coberturas que le sirvan a la gente”.
Fuente: goseguros.com
Vale recalcar que las pólizas de vida deben contratarse con mecanismos que aminoren los estragos inflacionarios (escríbanos al respecto para ayudarle en su caso)
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