Altas Tarifas medicas obligan a tener un seguro

Cirugía de corazón | EFE

Ha habido un cambio de hábito en las familias venezolanas que, debido a los altos costos de la salud, se han visto en la necesidad de comprar una póliza de seguros de Hospitalizació n, Cirugía y Maternidad o utilizar la corporativa cuando trabaja en una empresa privada o para el Estado, explica Alejandro Poleo, gerente corporativo de salud de Seguros Mapfre.

Sólo en julio la inflación en este rubro aumentó 4,2% Se sabe entonces que quien no cuenta con un seguro y tiene un incidente puede quedar arruinado y al desamparo de los hospitales que en muchos casos no cuentan con los recursos adecuados para atender todas las dolencias por múltiples razones. Lo recomendable, entonces, es estar amparado por este servicio aun cuando no se utilice, pues no se sabe en qué momento será imprescindible.

Alesia Rodríguez, presidente de la Cámara de Aseguradores, explica que los seguros son accesibles por diversos canales de distribución. "Se puede consultar directamente con las empresas de seguros o a través de los intermediarios autorizados para que los orienten y asesoren al momento de hacer su selección".

Poleo, por su parte, señala que en los últimos años se ha visto un incremento de los seguros colectivos que ofrecen una póliza de HCM. "Dependiendo del monto de la cobertura, los asegurados deciden obtener una cobertura adicional (suma asegurada adicional) como medida de precaución. Este exceso implica una prima aparte.

Aclara que las personas que no poseen un seguro colectivo o que consideran que es baja su cobertura, pueden suscribir una individual financiada a través de distintos tipos de planes. Se puede dar una inicial y pagar cuotas mensuales por seis meses. Aclara que se puede adquirir una HC (seguro de hospitalizació n y cirugía) sin maternidad sin ningún inconveniente.

Hay compañías de seguros que ofrecen productos internacionales. "Nosotros tenemos una cobertura de riesgos extraordinarios que puede operar en el exterior y se paga obviamente en bolívares".

En referencia a hasta qué edad puede ser asegurada un apersona, Poleo explica que en Mapfre se maneja un concepto que se llama edad y admisibilidad. "Las compañías tienen ciertas restricciones con respecto a la edad, pero luego de haber ingresado se puede estar asegurado indefinidamente; es decir, hasta los 99 años".

Con respecto a los costos, Poleo indica que una prima de HCM puede estar en promedio para una persona de entre 30 y 45 años en 3.000 o 4.000 bolívares anuales. Pero se debe tener cuidado porque hay casos en que esa póliza no es suficiente y cita como ejemplo que el costo de una cesárea está alrededor de los 14.000 bolívares fuertes; por lo tanto, las personas deben hacer sus cálculos.

Rodríguez expresa que se deben utilizar con conciencia los servicios médicos que brindan las pólizas. "Reserve el alcance de su póliza para enfermedades que revistan importancia, diferenciando los casos importantes de las emergencias" .

La presidente de la Cámara de Aseguradores sugiere que dentro de las familias se debe tratar de cultivar la cultura del seguro.

De hecho, las compañías brindan beneficios a las personas que han comprado tales servicios durante años.

Fuente:El Nacional

AN y asamblea acordaron eliminar claves de emergencia

Próximamente será anunciado por la Asamblea Nacional (AN), la eliminación de la clave de emergencia, como un preacuerdo entre el parlamento y las aseguradoras, mientras se elabora la ley que regulará el sistema privado de salud.

La información la suministró este lunes el diputado Tirso Silva, miembro de la Subcomisión de Centros de Salud Privados de la Asamblea Nacional, en VTV.

Destacó que han sostenido reuniones con representantes de las aseguradoras para establecer acuerdos a fin de mejorar las condiciones del soberano, informó ABN.

"La eliminación de la clave de emergencia es un compromiso que las aseguradoras han hecho con la AN, y por ello a muy corto plazo esperamos anunciarlo", añadió.

Silva señaló que este sector ha tenido mucha receptividad para concretar este acuerdo.

El parlamentario expresó que existen ciertas patologías que no pueden esperar la clave del seguro para que el paciente ingrese al servicio de medicina privada.

Reiteró el diputado que el proyecto de Ley de Salud, que actualmente diseña la Asamblea Nacional, regulará todo el sistema privado de salud.

"El objetivo es reducir la anarquía en las clínicas y aplicar la justicia", sostuvo.

Manifestó el diputado Silva que la salud no puede seguir siendo vista como una fuente de ingreso, sino como un bien y un aporte social.

Fuente:http://economia. eluniversal. com

La Polizas de Seguros de las navieras se disparan por los piratas de Somalia

Las primas más onerosas cubren hasta el pago del rescate

Su coste se ha llegado a multiplicar por 20 y ya supone unos 30.000 dólares por trayecto

Miguel Ángel Valero.– Las pólizas de seguros de las compañías navieras se han subido por las nubes en los últimos meses debido al incremento de los secuestros de buques mercantes por parte de piratas somalíes que actúan en el Golfo de Adén y en el océano Índico, una zona que atraviesan cada año unos 20.000 barcos comerciales. "Es una cuestión de especial preocupación para las aseguradoras desde mayo de 2008", explican en Lloyd's, el famoso mercado internacional de seguros, ya que "la utilización de barcos nodriza, que transportan hasta alta mar embarcaciones más ligeras y más rápidas, abre un enorme campo de acción a los piratas". Pese al aumento del peligro, las aseguradoras siguen cubriendo sistemáticamente el riesgo de piratería en el marco del seguro marítimo suscrito por los armadores o los fletadores de la nave.

La mercancía es cubierta por un seguro distinto, que no se ha encarecido tanto ya que a los piratas no les interesan los productos para venderlos, sino los barcos para cobrar un rescate. La tripulación, que no siempre está cubierta, cuenta con otra póliza distinta.

Nada impide excluir explícitamente a la piratería de los contratos, "pero eso no se hace", señalan en la correduría de seguros marítimos Cap-Marine, aunque evidentemente si el barco atraviesa una zona peligrosa se aplica una sobreprima. Ésta se ha disparado hasta tal punto que algunas navieras prefieren desviar sus buques hacia el oeste de África y el cabo de Buena Esperanza, pese a que el trayecto sea más largo y, por tanto, más costoso. Pero prefieren evitar el riesgo de los piratas somalíes.

Una póliza de seguros con la cobertura de piratería incluye el pago del rescate, el punto más conflictivo, aunque no suponga más que la cuarta parte del gasto total ocasionado por el asalto; la intervención de un especialista de gestión de crisis, los costes de comunicación, los gastos de asistencia psicológica para los rehenes y los eventuales ingresos perdidos debido a la inmovilización temporal de la mercancía, que alcanza una media de 50 días.

Total de la factura: entre 20.000 y 30.000 dólares por trayecto. Las primas se negocian caso por caso, según la aseguradora Hiscox, la más activa en el mundo en cobertura por "secuestro y extorsión" en naves. Y se han disparado hasta en 20 veces por los frecuentes ataques a buques frente a las costas de Somalia. El episodio que ha marcado esas espectaculares alzas fue el asalto al Sirius Star, un superpetrolero saudí que tras pagar un espectacular rescate a los piratas somalíes fue liberado en enero, casi dos meses después de que fue secuestrado con una carga de dos millones de barriles de crudo.

En la filial británica de Marsh, una de las grandes corredurías de seguros mundiales, explican que "tuvimos barcos que cotizaron un 0,05% sobre su valor para un viaje a través del golfo de Adén a mediados del año 2008, y hemos tenido otros barcos recientemente cotizando un 0,1% para el mismo trayecto".

Los precios de los seguros dependen del tipo de barco, ya que mientras más rápido sea el barco y más grande la parte del casco a la vista, más difícil será de apresar por los piratas.

Además, los armadores y propietarios de buques cisterna y de contenedores pagan hasta 40.000 dólares por travesía a guardias privados de seguridad a bordo (los pesqueros franceses llevan militares profesionales, aunque es la excepción). El grupo naviero español Albacora ha optado por contratar a antiguos militares británicos, a través de la empresa de seguridad Minimal Risk (que ha trabajado para el Gobierno del Reino Unido en Irak y en Afganistán), para proteger sus barcos: cuatro por nave, a 14.000 euros mensuales cada uno. "Más caros son los rescates", explican en estas empresas. Una medida que han adoptado también ocho atuneros españoles, aunque en sus naves ondee la bandera de conveniencia, en este caso de las Seychelles.

Fuente:www.capitalmadrid.info

¿Que aseguran los venezolanos?

Las cifras oficiales publicadas por la Superintendencia de Seguros (año 2007) indican que los seguros de hospitalización, cirugía y maternidad ­HCM colectivos­ componen el principal rubro de la cartera de primas directas en Venezuela con 5.393.762,41 bolívares que equivalen a 35,03% del total de primas netas cobradas.

Las estadísticas también indican que la mayoría de los venezolanos que gozan de un seguro HCM disponen de éste gracias a la empresa donde trabajan. De cada 100 personas que gozan de pólizas HCM, sólo 18 las costean con sus ingresos propios.

El seguro de automóvil es el segundo rubro de la cartera de primas directas, con un total de 4.763.942,41 de bolívares, esto es 30,94% del total. La cifra refleja la importancia que le otorga el venezolano a su inversión en un vehículo. De igual modo, el seguro de automóviles de responsabilidad civil encabeza su rubro frente a los seguros de responsabilidad patronales, de fianzas y profesionales.

Uno de los rubros de menor incidencia en las primas cobradas está constituido por los seguros patrimoniales que responden por daños ocurridos a bienes.

Están encabezados por la cobertura contra incendio (518.672,17 de bolívares), seguida de la cobertura contra terremotos (253.647,32 de bolívares). La inversión en seguros patrimoniales contra robos apenas estuvo compuesta por 58.281,97 bolívares.

Cabe destacar que entre los siniestros pagados por las aseguradoras, son los incendios los que encabezan la lista.

Si bien el pago de siniestros por terremotos es muy bajo, la cuantía potencial de los daños causados por un sismo marca la tendencia de esta cobertura.

La tendencia de los seguros en Venezuela se ha mantenido al menos en los últimos tres años en los que se ha realizado el levantamiento estadístico, con muy pequeñas variaciones.

Fuente: El Nacional, 19/10/2009

Seguro de Incendio Edificios - Mecanismos Básicos de Liquidación de Sinies

Buenos Aires, 3 de Octubre de 2009

Por: Sr. Gustavo Gastòn Pazos

Introducción:

Este trabajo está dirigido a administradores de propiedades con el fin de aclarar algunos puntos específicos del seguro de incendio y su liquidación en caso de siniestro.

El fuego dentro de un consorcio genera situaciones traumáticas que se agravan en el momento de recibir una indemnización menor a la esperada.

El infra - seguro trae al administrador consecuencias económicas ( pérdida de la consorcio ), desprestigio y reclamos judiciales por no cumplir con los mínimos requisitos de la Ley de Prop. Horizontal.

Primeros conceptos:

La valuación de un consorcio, en su conjunto, se determina sumando la superficie propia y común por el valor del metro cuadrado de construcción. Este último se ajustará a la calidad de los materiales sin tener en cuenta la zona de edificación.

La correcta determinación y diferenciación de partes comunes y partes propias, aunque se generen todavía algunas dudas o controversias, está apoyada en las leyes, la jurisprudencia y, fundamentalmente, en los reglamentos de copropiedad.

Olvidemos, para lo que sigue a continuación el concepto de “ superficie cubierta “ y concentremos nuestra atención en el valor monetario de los componentes de partes comunes y/o propias.

Podríamos graficar como partes propias todo aquello sobre lo cual, el propietario, puede realizar modificaciones estructurales o estéticas sin necesidad de consulta o aprobación.

Revestimientos de paredes, techos. (Pintura, papel, yeso, revoque fino etc.)

Tabiques divisorios internos de la unidad.

Azulejos, sanitarios, artículos de cocina.

Inst. eléctrica y sanitaria desde el ingreso a la unidad.

Alfombras, parquet, vidrios.

Casi por descarte se determina como partes común:

Lozas

Paredes externas.

Paredes divisorias entre unidades. (excluyendo el revestimiento)

Paredes entre unidades y pasillos. (excluyendo el revestimiento de la unidad)

Instalaciones generales (electricidad, gas, agua)

Pasillos, sótano, terraza, palier, escaleras, ascensor.

Frente

Estructura y cimientos.

Tanque de agua.

Es erróneo pensar que si, según los planos, el 70% aprox. de la superficie cubierta es parte propia, entonces también es el 70% del valor monetario del edificio. Todo lo contrario.

En construir o reconstruir un edificio entero se insumirá, con seguridad, un 70% del presupuesto de la obra en las partes comunes. Y éste el concepto que interesa al asegurador.

Incendio del edificio. Opciones en la determinación de suma asegurada:

Ahora bien, antes de empezar con ejemplos prácticos de liquidación de siniestros, vamos a determinar como se debe asegurar un consorcio y las distintas opciones.

Ejemplo: Superficie Total cubierta: 1.000.- m. cuadrados.

Valor del metro construcción: 1.500.- pesos.

Valor total del consorcio: 1.500.000.- ( 1000m X $1500)

Valor de partes comunes (70%) 1.050.000.-

Valor de partes propias (30%) 450.000.-

Opción 1: Cumplir exclusivamente con lo que exige la Ley de Prop. Horizontal protegiendo contra incendio las partes comunes. La suma asegurada quedaría en $ 1.050.000.-

Opción 2: Cumplir exclusivamente con lo que exige la Ley de Prop. Horizontal protegiendo contra incendio las partes comunes y propias. La suma asegurada quedaría en $ 1.500.000.-

Siniestro. Algunas situaciones posibles.

Las cláusulas particulares de las pólizas de seguros dicen: “ Se aplicará la suma asegurada en primer término a cubrir el valor de las partes comunes, y el remanente a las partes propias respetando el porcentual de cada copropietario. “

Ejemplo 1: Incendio dentro de una vivienda particular que afecta azulejos de cocina, cielorrasos

instalación eléctrica, muebles de cocina y frente del edificio manchado con hollín.

Si el consorcio decidió tomar la opción 1, la aseguradora abonará solamente los daños al frente del edificio. (El resto es considerado parte propia)

Si por el contrario, el consorcio contrató por el valor total del edificio, opción 2, la aseguradora abonará todos los daños. Quedan excluidos muebles de cocina, enseres y artefactos eléctricos pues son bienes muebles.

Ejemplo 2: Incendio exclusivamente en partes comunes. Tanto en opción 1 o 2, se abonan todos los daños.

Infra – seguro. Situación crítica.

Hay una situación particular que cada administrador debe analizar. Desde la devaluación, y acompañado de una permanente búsqueda de reducir costos, las sumas aseguradas de los edificios no siempre se llevaron a valores actuales. Es muy común ver pólizas en situación de infra – seguro porque no se llega a cubrir ni siquiera el 70% del valor del edificio que como vimos corresponde a lo que sería necesario para reconstruir las partes comunes.

Ejemplo: El valor total del edificio es de $ 1.500.000.-

El valor total de partes comunes es de $ 1.000.000.-

El valor total asegurado en póliza es de $ 500.000.- (50% de partes comunes)

El valor total de los daños del incendio $ 200.000.-

El valor total que indemnizará la Cía. $ 100.000.- (*)

(*) Vemos que tenemos amparado el 50% de lo que, mínimo, corresponde. Se aplica la prorrata o regla proporciona de incendio, y la aseguradora abonará un 50% del presupuesto daños de las partes comunes.

Consideraciones finales:

El infra – seguro recae en la responsabilidad profesional de administrador que puede derivar no sólo en la pérdida del consorcio sino también en algún tipo de reclamo judicial.

Por otro lado, nuestra experiencia indica que aún cumpliendo con el mínimo de proteger las partes comunes, el incendio es un hecho traumático para los vecinos y que afecta en la mayor parte de los casos al interior de viviendas particulares. Esta situación siempre trae malos entendidos y especulaciones en el alcance de la póliza. Cada propietario debe conocer hasta donde está protegido y que opción se elige para asegurar el incendio del edificio. (1 o 2).

Como consejos finales los pasos a seguir serían:

1.- Revaluar el edificio: Metros cuadrados totales cubiertos X valor del Metro cuadrado.

2.- Determinar el valor de construcción de partes comunes. Entre el 65% y 75% del punto 1.

3.- Comparar con la póliza actual y como mínimo ajustar el valor al resultado del punto 2.

Si, por alguna razón, se decidiera no cumplir con la re - valuación, es importante que conste en actas las consecuencias que pueden derivarse y deslindar responsabilidad del administrador.

4.- Proponer, la diferencia económica es mínima, el aseguramiento total del edificio. Todos aportan una ínfima parte para la protección común.

Fuente:goseguros.com

La Ley de los Grandes Números

Posible es aquello capaz de existir, de suceder o de ser cierto. Probable es algo muy posible. Si cabe el término, probable es el "superlativo" de posible. Por ejemplo, que el cometa Halley se estrelle contra la Tierra, es posible, ya que podría salirse de su curso, pero no es probable.

Los pronósticos se realizan en base a probabilidad y ésta se mide por la relación existente entre el número de ocurrencias de un evento con respecto al número total de posibilidades (frecuencia relativa). Pero en muy pocas ocasiones se puede determinar el universo con exactitud; como por ejemplo, al lazar un dado. En este caso, se sabe perfectamente que la probabilidad de obtener un número cualquiera entre el 1 y el 6, es de 1/6 = 0,1666 = 16.66%. Asimismo, al tirar una moneda al aire, la probabilidad de obtener cara o sello es siempre una dicotomía de ½ = 0.5 = 50%.

Aunque en seguros la situación es diferente, debido a que la cantidad de asegurados y riesgos crece o disminuye a cada instante, y la "población" no se conoce en su totalidad, es dable tomar una muestra y calcular una distribución de probabilidad "discreta" o cerrada. Esto permite a los aseguradores predecir la siniestralidad esperada en cada ramo (robo, incendio, rotura de maquinaria, etc.), lo cual es de vital importancia para ellos, ya que así pueden planificar su estrategia financiera para hacer frente a las contingencias que pudieran presentarse.

Al realizar sus pronósticos, los aseguradores toman en cuenta el principio de "Frecuencia versus Intensidad". La frecuencia es la recurrencia de eventos similares, en tanto que la intensidad determina la magnitud del daño o de la pérdida. Los siniestros más intensos son menos frecuentes, y viceversa. Por ejemplo, hay más robos que terremotos, menos ciclones que incendios, etc.

La Ley de Los Grandes Números, descubierta por el matemático Simeón Denis Poisson, a principios del siglo XIX, postula que el grado de certeza de un pronóstico es directamente proporcional al tamaño de la muestra. Por ejemplo, si preguntamos a 10 mujeres cuál es su color favorito y 6 de ellas responden que es el rojo, quizás no sea tan exacto suponer que, de una población de 100 mujeres, 60 se inclinen por dicho color, ya que, habiendo hecho la misma pregunta a 1,000 mujeres, 700 prefirieron el rosado. Obviamente, las predicciones de los aseguradores deben basarse en grandes números; es decir, en un universo significativo y representativo.

Por: Sr. Frank Otero Luque
Fuente:goseguros.com

Irán comienza la próxima semana a privatizar una compañía nacional de seguros.

El Gobierno iraní prosigue con su acelerado programa de privatizaciones, con la oferta la próxima semana del cinco por ciento de la compañía de Seguros estatal Alborz Insurance Company. Según el director de la Organización iraní para la Privatización, Gholam Reza Kord Zanganeh, el citado porcentaje saldrá al mercado de valores el próximo 7 de octubre. Zanghaned, a quien cita la televisión estatal, no detalló, sin embargo, el precio de partida de las acciones.

Alborz es, junto a Dana Company y Asia Company, una de las tres empresas de seguros nacionales que se privatizarán parcialmente en Irán este año. En los últimos meses, el Gobierno ha privatizado parte de tres de sus grandes bancos -Mellat, Tejarat y Sedarat- y la principal compañía de Telecomunicaciones, que la semana pasada quedó en manos de una compañía a la que se vincula con la poderosa Guardia Revolucionaria, cuerpo de elite del Ejército iraní.

Fuente:www.goseguros.com

Aseguradoras estudian aumento de 80% en sus polizas de salud

La información se conoció por medio de un comunicado emitido por el Colegio de Periodistas a sus agremiados; en el mismo invitaban a comprar este tipo de servicios antes que culmine el año, ya que para el año entrante el precio de este tipo de servicio sufriría de un incremento superior al 80%. Al consultar a personas ligadas el negocio de los seguros, las mismas indicaron que, en efecto, se viene trabajando en la materia. De concretarse este incremento, la situación en el área de la salud privada se podría ver afectada, sobre todo la situación económica. Para nadie es fácil que algunas de sus necesidades sufran un incremento superior al 80%. Es por ello que está noticia ha dejado a muchas personas preocupadas, y también a la empresa privada que ofrece este tipo de beneficios para sus trabajadores, ya que el pago que tendrían que realizar el año entrante sería muy superior al realizado este año.

Las causas

Aún no se han escuchado los motivos oficiales para la realización de dicho ajuste. Lo que sí es cierto, es que las tarifas de los seguros no reciben incremento desde hace ya algún tiempo, lo que hace que ahora que se pretende realizar dicho ajuste, el mismo sea tan alto. Es de recordar que cualquier ajuste de precios que se realice debe ser aprobado por la Superintendencia de Seguros. Las empresas de seguro por su parte se han quejado durante todo el año de los constantes incrementos que en los centros de salud privado se están realizando. Indican además que desde este tipo de negocios, pretenden consumir las pólizas con cualquier tratamiento, e indican que en algunos casos ellos han logrado demostrar que no son necesarios tantos exámenes para un paciente. Es por ello que creen justo que se de un incremento en los precios; así mismo indican que los ajustes en los pagos de deducible permite que las personas estén más atentas, porque aseguran que en algunos casos las personas por contar con seguro no se preocupan por saber qué gastos han sido cargados en la cuenta.

Superintendencia de Seguros

Se desconoce qué papel jugará la Superintendencia de Seguros, en esta historia y es que no se puede olvidar que hace unos días se habló, sobre el ajuste que algunas empresas de seguros habrían realizado en sus deducibles (que en algunos casos aumentó hasta 1.000 Bs.F.), e incluso se dijo que la Superintendencia emitiría opinión sobre dicha situación, sin embargo hasta la fecha no se ha escuchado ningún tipo de información oficial que prohíba este aumento del deducible. No sabemos si para un aumento general se pronunciarán. Habrá entonces que esperar a la información que emane éste ente regulador. Así mismo estar atentos ante el trabajo parlamentario y es que no se puede olvidar que dentro de la agenda parlamentaria del segundo período legislativo está incluida la Ley de Seguros y Reaseguros. De aprobarse este marco legal, se verá entonces si es posible o no que las empresas de seguro realicen un ajuste de precios en sus tarifas.

Fuente: Reporte, 30/09/2009.