CR: Apuntes Sobre la Responsabilidad Médica Legal y la Mala Praxis

1.- Mala Praxis, su Definición Conceptual: Existirá mala praxis en el área de la salud, cuando se provoque un daño en el cuerpo o en la salud de la persona humana, sea este daño parcial o total, limitado en el tiempo o permanente, como consecuencias de un accionar profesional realizado con imprudencia o negligencia, impericia en su profesión o arte de curar o por inobservancia de los reglamentos o deberes a su cargo con apartamiento de la normativa legal aplicable.-

2.- Análisis y contenido del concepto:
2.1) En primer lugar debe existir un daño constatable en el cuerpo, entendido como organismo, o en la salud, extendiéndose el concepto tanto a la salud física como a la mental, siendo ésta comprensiva de todas las afecciones y trastornos de orden psiquiátrico, psicológico, laborales, individuales y de relación, con incidencia en las demás personas. La amplitud del concepto, abarca no solo el daño directo al individuo, sino que por extensión, se proyecta inclusive sobre prácticamente la totalidad de las actividades del afectado.-
2.2) En segundo lugar, el daño causado debe necesariamente originarse en un acto imprudente o negligente o fruto de la impericia o por el apartamiento de las normas y deberes a cargo del causante del daño o apartamiento de la normativa vigente aplicable. De acuerdo a la normativa del art. 902 del Código Civil, la calidad de profesional de la salud en el agente involucrado en el daño, agrava cualquiera de las conductas negativas descriptas. Veamos:
a) Imprudencia: La imprudencia es entendida como falta de tacto, de mesura, de la cautela, precaución, discernimiento y buen juicio debidos, por parte del profesional de la salud.-
b) Negligencia: Es entendida como la falta de cuidado y abandono de las pautas de tratamiento, asepsia y seguimiento del paciente, que están indicadas y forman parte de los estudios en las profesiones de la salud.-
c) Impericia: Está genéricamente determinada por la insuficiencia de conocimientos para la atención del caso, que se presumen y se consideran adquiridos, por la obtención del título profesional y el ejercicio de la profesión.-
d) Inobservancia de los Reglamentos y/o Apartamiento de la Normativa Legal Aplicable: El ejercicio de la Medicina, la Odontología y las actividades de colaboración profesional de la salud, en el orden Nacional están regidas genéricamente, por la ley 17.132, 23.873 y por sus Decretos Reglamentarios Nº 6.216/67 y 10/03.- Cada Provincia y también las Municipalidades, dictan Leyes y Reglamentos atinentes al desempeño de las profesiones destinadas al servicio de la salud, que usualmente revisten tanto el carácter de imperativas como orientativas para el eficaz cumplimiento y prestación de dichos servicios.- Su conocimiento y permanente lectura, permiten a los profesionales, mantener presentee la buena praxis, a la par que les referencia sobre las conductas debidas e indebidas.-
2.3) Principio general del Derecho.- Quien invoca la producción del daño debe probar la efectiva responsabilidad de los agentes de la salud intervinientes en la producción del daño.- Esta condición deriva del principio general del derecho vigente, que establece a cargo de quien invoca un daño y un perjuicio, la obligación de probarlo y acreditarlo. Sin perjuicio de ello, existen pautas de conducta profesional que deben ser siempre adoptadas por dichos profesionales, para procurar su mejor defensa ante la acusación. De tal manera y para responder ante las acusaciones de imprudencia, impericia o negligencia, los agentes de la salud deben llevar a cabo, entre otros elementos importantes, una clara, completa y secuenciada Historia Clínica, la que debe contener además las pertinentes observaciones de quien las redacta. Otro elemento hábil en la defensa del agente de la salud, será el previo consentimiento informado del paciente y/o sus responsables, acerca de las conductas terapéuticas que se vayan implementando, así como la razón que las aconseja. El consentimiento informado por escrito, es legalmente exigible en todos los casos de trasplantes de órganos y es siempre, en todos los juicios derivados de "mala praxis", un antecedente evaluado por los jueces.-

3.- Origen de la Obligación Legal - Quienes se ven involucrados como agentes de la mala praxis - Primera aproximación a la mala praxis desde las perspectivas del Derecho Civil y del Derecho Penal: 
3.1) Origen de la obligación legal: Desde el momento que un agente de la salud, acepta el ingreso de un paciente a un establecimiento público o privado o bien desde que comienza en la atención de un paciente, nace un contrato de cumplimiento obligatorio y con dicho contrato se originan los derechos y obligaciones de las partes. El derecho del paciente a recibir la atención debida y la condigna obligación de los profesionales de la salud a prestársela. A su vez nace el derecho de los profesionales a percibir una retribución por sus servicios y la obligación del paciente o del Hospital o del Sanatorio o de la empresa de Medicina Prepaga a satisfacer dichos honorarios o retribución mensual convenida.-
3.2) Agentes de la salud involucrados: La doctrina emanada de los fallos judiciales engloba solidariamente, como agentes de la mala praxis, a todos los profesionales de la salud desde Instituciones Médicas y médicos hasta enfermeras y auxiliares, que hayan participado en la atención del paciente dañado, discerniéndose tan solo la gravedad de la pena o sanción económica, de acuerdo al grado de participación que los agentes de la salud intervinientes en el tratamiento, puedan haber tenido en la efectiva producción del daño.
El concepto Solidaridad implica, que todos y cada uno de los agentes intervinientes, son individualmente responsables por la totalidad del daño ocasionado, siendo facultad del Juez, de acuerdo a la prueba que se produzca en el juicio, atribuir o exeptuar a cada uno de los agentes de la salud intervinientes, de un mayor o menor grado o porcentual de responsabilidad en el hecho dañoso.
Esto es válido tanto en materia Penal como Civil, pero mientras las Instituciones Hospitalarias o los Sanatorios responden con su patrimonio para afrontar la indemnización dineraria en la condena Civil, no tienen en cambio una sanción Penal que les alcance, habida cuenta que son Personas Jurídicas de existencia ideal no física.
Como Limitación de la solidaridad se contempla la situación de los agentes de la salud, cuando en el transcurso de un tratamiento han existido diferentes etapas del mismo, realizadas, finalizadas y sin consecuencias dañosas que se proyecten a las etapas siguientes del tratamiento. Es decir, que concluído el tratamiento, para imputar un nuevo daño, el actor deberá probar que es consecuencia del anterior en forma inmediata o mediata.
La responsabilidad y la condigna solidaridad en la misma, abarca tanto la acción como la omisión dañosa.
En un reciente Fallo en sede penal, se trató el caso de dos Obstetras que se encontraban a cargo de un paciente en trabajo de parto. Una de ellas instruyó y colaboró en la realización de la maniobra llamada "Kristeller", en la que se presiona a la altura de la cavidad uterina para ayudar al parto, estando esta maniobra claramente descripta a la par que desaconsejada en la técnica y la praxis médica, ocasionando tal conducta severos daños en el útero de la paciente y posterior extirpación del mismo. La otra profesional médica, tuvo conocimiento de las intenciones de la primera y nada hizo para evitar que se llevase a cabo la maniobra descripta ni siquiera para desaconsejarla. La sentencia penal condenó a ambas, a la primera como agente directo del daño y a la segunda por haber permitido pasivamente que la anterior actuase en la conducta dañosa, sin hacer valer de modo acreditable a través de la Historia Clínica, su conocimiento de la peligrosidad de la maniobra y su disenso con la conducta médica adoptada.-

II.- La Mala Praxis en la Legislación Civil y Penal:
El Código Civil Argentino contempla la responsabilidad emergente de la mala praxis y la obligatoriedad de su resarcimiento económico (arts. 1073 á 1090 del Código Civil) y/o de la prestación asistencial reparadora, encuadrándola dentro de los Títulos de las Obligaciones, de los Hechos Jurídicos y de las Obligaciones que nacen de hechos ilícitos que no son delitos, esto último especialmente, a través de los artículos 1109 y 1113 del Código Civil. En particular, el art. 902 del Código Civil nos dice: "Cuanto mayor sea el deber de obrar con prudencia y pleno conocimiento, mayor será la obligación que resulte de la consecuencia posible de los hechos. El art. 903 dice: "Las consecuencias inmediatas de los hechos libres, son imputables al autor de los hechos.". El art. 904: "Las consecuencias mediatas son también imputables al autor del hecho, cuando las hubiere previsto, y cuando empleando la debida atención y conocimiento de la cosa, haya podido preverlas". El art. 905: "Las consecuencias puramente casuales no son imputables al autor del hecho, sino cuando debieron resultar, según las miras que tuvo al ejecutar el hecho." 
Si bien, como fuera dicho al comienzo de esta nota, un principio general del derecho y la legislación subsecuente, indica tanto a los Jueces como a los particulares, que quien demanda por un daño debe probar no solo la magnitud del daño, sino también que dicho daño es una consecuencia natural del accionar mal práctico, ello no resulta ni es considerado siempre así por parte de la Doctrina Jurídica.
En efecto, encontrándose en tratamiento en el Congreso Nacional el Proyecto de Código Unificado Civil y Comercial para la Nación, durante el año 1993 la Cámara de Diputados sancionó dicho proyecto, que, entre otra gran cantidad de innovaciones a la legislación existente, expresaba que los profesionales de la salud debían ser ellos quienes probasen, es decir, demostrasen, que habían actuado con pericia, prudencia y diligencia ante la acusación por daños derivados de la mala praxis.- Afortunadamente, en ese entonces y por intermedio y directa intervención de la Asociación Médica Argentina y el accionar específico de su actual Presidente, el Profesor Doctor Elías Hurtado Hoyo, se logró que el Presidente de la nación vetase tal proyecto de codificación.-
Habiendo retomado Estado Parlamentario nuevamente el Proyecto Unificado del Código Civil y Comercial, desde el Congreso de la Nación se ha solicitado la opinión de la Asociación Médica Argentina en lo atinente a los Títulos, Capítulos y Artículos que referencien a las Profesiones y Profesionales de la Salud. La Comisión de Legislación de la Asociación Medica Argentina ya realizó y remitió un primer análisis conceptual del Proyecto, de las normas atinentes a las profesiones de la salud, así como de las aclaraciones y propuestas de modificaciones a dicho proyecto, para una mejor protección del derecho de los profesionales de la salud, resultando esta nota y Vuestra atención a las consideraciones de la misma, una oportunidad propicia para requerir de los profesionales de la salud e Instituciones conexas, que no hesiten ni vacilen desde los respectivos ámbitos de sus competencias, en hacer llegar a la Comisión de Legislación de la A.M.A. y a la Honorable Cámara de Diputados de la Nación, todas aquellas propuestas que consideren idóneas, para la presentación y obtención de una mejor legislación protectiva en el área de la Salud.-

El Código Penal.- Por su parte, el Código Penal tipifica la mala praxis de modo específico, a través de los delitos de homicidio culposo (art.84 CP) y de lesiones culposas (art.94 CP), que de ella, la mala praxis, se deriven y, sanciona a quienes resulten declarados culpables, con penas de prisión y de inhabilitación especial para el ejercicio de la profesión o de la actividad que por su ejercicio, haya sido generadora de la muerte o de la lesión.-
Curiosa, y a la par, inequitativamente, estas normas engloban actualmente en sus tipos delictivo, tanto a las acciones derivadas de los actos de los profesionales de la Salud, como, por ejemplo, a los conductores de automotores lanzados en una "picada" por las avenidas.-
Más aún, gravando la situación preexistente, el 29 de Septiembre del año 1999, el Congreso de la Nación sancionó, para su promulgación por el Poder Ejecutivo el 26 de Octubre del mismo año, la Ley 25.189 que incrementó la pena por muerte culposa, a un mínimo de prisión por seis meses y a un máximo de cinco años e inhabilitación especial de entre cinco y diez años, así como para el caso de lesiones culposas determinó la pena de prisión entre un mínimo de tres meses a un máximo de tres años o multa de $-1.000 a $-15.000 e inhabilitación especial por uno a cuatro años.-
De tal suerte, ante una situación legal tan desmedida que equipara penas referidas a situaciones, conductas y personas tan disímiles, como las atinentes y llevadas a cabo por un profesional de la salud en un caso hipotético y por un temerario conductor de vehículos en otro caso, determinó la inmediata actividad de la Asociación Médica Argentina qué, por un parte, dirigió una nota informativa y para la procura de toma de decisiones, a las diferentes Asociaciones Médicas, Universidades Nacionales y médicos en general y, por otra parte, previo a que la ley 25.189 fuese sancionada y promulgada inclusive, dirigió notas tanto al Congreso Nacional como al entonces Presidente de la Nación, advirtiéndoles de las perniciosas consecuencias públicas y sociales, que la sanción y promulgación de dicha ley traería aparejado, al no diferenciar personas ni conductas, equiparando profesionales con los conductores de automóviles y "picadas" de automóviles con el sacrificado obrar asistencial del médico.-

La Asociación Médica Argentina ha propuesto una clara difenciación de las conductas y un rigor mucho más atenuado y con diferentes requisitos en las consideraciones legales, respecto de los profesionales de la salud.- 
En ese entonces, si bien no pudo llegarse a tiempo para detener o retrasar la sanción y promulgación de la ley 25.189, fué sin embargo oído, leído y atendido el reclamo presentado por la Asociación Médica Argentina, al punto que el Poder Ejecutivo Nacional, también con fecha 26 de Octubre del año 1999, envió al Congreso Nacional el Mensaje Nº 1.226, conteniendo un proyecto de ley para contemplar específicamente la modificación de la tipificación penal para los profesionales de la Salud.-
El Poder Ejecutivo de la Nación, en respuesta a la nota que al efecto le había elevado la Asociación Médica Argentina, envió a su vez al Congreso Nacional, una nota con copia del proyecto legislativo propuesto.-
Si bien dicho proyecto enviado al Congreso por el entonces Gobierno Nacional, no satisface las justas expectativas de los médicos profesionales de la salud, en orden a la morigeración y correcta adecuación de la conducta profesional en dicho ámbito, a pautas y normas específicas al área de la salud, podemos al menos constatar, que los esfuerzos en dicho sentido no han caído "en saco roto" y siguen siendo motivo de atención.-
III.-Actualidad Legislativa: 
Merced a la intervención de la Asociación Médica Argentina y un vasto nucleamiento de Sociedades y Asociaciones vinculadas con las profesiones para la Salud, se encuentra actualmente en el Congreso Nacional, en tratamiento legislativo en su Comisión respectiva, un proyecto de Ley que modifica tanto al Código Civil como al Código Penal en lo atinente a la Responsabilidad Legal de los profesionales, en la órbita de la "mala praxis". En sus aspectos esenciales, disminuye de diez a dos años, el plazo de prescripción para iniciar la acción civil de responsabilidad. Se establecen topes dinerarios para el reclamo dinerario, evitando de tal suerte condenas que sean absolutamente impagables. Se reducen las penas establecidas por el art. 84 del Código Penal (muerte por "mala praxis") y por el art. 94 (lesiones derivadas de la "mala praxis").
De producirse la sanción legislativa y condigna promulgación normativa, la asfixiante situación actual de los profesionales de la Salud ante la amenaza de los juicios por Responsabilidad Legal y Mala Praxis, logrará un merecido desahogo.-

Hemos intentado por una parte, en el ámbito propuesto para esta comunicación con Ustedes, presentarles una visión y un marco sobre el tema de la mala praxis y sus connotaciones legales, que sin duda son conocidas por Ustedes en forma más particularizada, a la par, por otra parte, que reviste el carácter de convocante, solicitarles vuestro aporte permanente en ideas y actividad, para que entre todos destinemos algo de nuestra energía intelectual y corporal, hacia el esperanzado y permanente logro de un ámbito de trabajo, una Nación, un país y un profesional justamente amparado y reconocido legalmente, para poder ser un mejor individuo, tanto en lo personal como en su aporte social.-

Dra. Lidia Nora Iraola - Médica. MTAMA - Presidente del TEPLAS
Dr. Hernán Gutiérrez Zaldívar - Asesor Letrado MHN AMA - Presidente Comité Peritos AMA

Fuente: geosalud.com

Las mayores aseguradoras de América Latina

Las mayores aseguradoras de la región en la clasificación de Latin Business Chronicle son las brasileras Bradesco Vida, Itaú Vida y Metlife de México. La mayor de las colombianas, Suramericana Vida, está en el puesto 38 ¿Qué han hecho en Venezuela para convertirse en el tercer mercado de la región? 

La aseguradora más grande de América Latina es la brasilera Bradesco Vida y Previdência, que vendió primas por US$7.352 millones en 2009. Así lo informó la publicación electrónica Latin Business Chronicle en su última versión del ranking de las 100 compañías de seguros más grandes de la región.

A esa gigante le siguieron en la calsificación, Itaú Vida de Brasil, Metlife de México, Itaú Seguros de Brasil y la también brasilera Brasilprev Seguros y Previdência. Todas ellas facturaron más de US$2.400 millones en el año.

Las aseguradoras colombianas aparecen en otra liga. La mayor de las locales fue Suramericana Vida, que aparece en el puesto 38, con un primaje reportado de US$549 millones. Le siguieron Suramericana Generales con primas por US$444 millones en el puesto 46 y Bolívar Vida con US$436 millones en el 47. En total, de las 100 más grandes de Latin Business Chronicle, Colombia tiene apenas siete.

El hecho de que las aseguradoras colombianas sean relativamente pequeñas en esta clasificación no es una gran sorpresa para los expertos. Colombia es apenas el sexto mercado más grande de la región en términos relativos. Chile es el mayor con una relación de primas a PIB de 4%. Le siguen Brasil (3,3%), Panamá (3,3%), Venezuela (3,1%), Argentina y Colombia con una relación de 2,6%. En términos de primas per cápita, Colombia tiene US$125, mientras que el líder regional, Chile tenía en 2008 US$344.
Venezuela, un caso interesante
Lo que es más interesante es encontrar la tremenda ganancia que han tenido los seguros en Venezuela. Pasaron de tener una penetración medida como primas sobre PIB de 1,5% en 1994 a 3,6% en 2009, le dijo a Dinero.com la directora de la Cámara de Aseguradores de Venezuela, Alesia Rodríguez.

Para conseguirlo hay varias razones. De un lado, afirma la ejecutiva, la implantación de tecnologías nuevas les permitió a las aseguradoras usar nuevos canales de distribución, en particular a los bancos para ofrecer microseguros de bajo costo.

La labor para llegar a los más pobres ha tenido un buen éxito. “El 60% de lo que se ha colocado a través de los bancos ha llegado a personas de bajos ingresos”, dijo Alesia Rodríguez.

La tecnología también les ha permitido financiar las pólizas y con ello ampliar su mercado. De igual manera, les ha permitido ganar en eficiencia operativa interna, que se requiere para manejar un volumen de operaciones mayor y las condiciones de competencia que aún se mantienen.

La otra condición que permitió el crecimiento acelerado del primaje en Venezuela fue la contratación estatal de pólizas de hospitalización y cirugía para todos los empleados públicos. Con el crecimiento del sector público con las nacionalizaciones de empresas, también aumentaron los negocios para las aseguradoras.

Fuente:dinero.com

Seguros para campamentos

Al igual que en Navidades y Semana Santa, el verano es el gran momento de seguros de temporada para campamentos en la montaña, en la playa, excursiones, monitores, etc.
 
Al clásico seguro de responsabilidad civil se incorpora cada vez con más frecuencia la solicitud del seguro de accidentes personales, lo cual demuestra un conocimiento cada vez más profundo de las verdaderas necesidades y riesgos inherentes a estas actividades.

En los últimos años, al clásico campamento en el campo se ha incorporado con fuerza, la modalidad del campamento urbano. Reflejo de la sociedad en donde trabajan los dos padres y que necesitan ayuda para que sus hijos estén ocupados hasta que puedan irse todos de vacaciones. En estos casos, normalmente celebrados en los colegios o centros cedidos por los ayuntamientos, la responsabilidad civil, deberá incorporar los daños al local, con el fin de que la cobertura sea completa.

Asegura tu campamento justo por la cantidad de días y personas que lo requieras para cada campamento. Preguntános cómo.

Disfruta tus vacaciones !!

 Sp.

Aon Benfield identifica los puntos calientes de cara a sufrir un mega-terremoto.

Aon Benfield, líder internacional en intermediación de reaseguro y consultoría de capital, presenta hoy su informe ‘When The Earth Moves: Mega-Earthquakes To Come?’ realizado en colaboración con el Aon Benfield UCL Hazard Research Centre.

Tras el terremoto de Chile de 2010 Chile, la nueva investigación identifica el Caribe, Cascadia en Norteamérica, Chile, Indonesia y Japón como las áreas en las que es más probable que se produzca en el futuro un mega-terremoto de magnitud superior a 8.0. Además de la valoración científica, el informe indica las implicaciones que a efecto de (re)aseguro tendría un terremoto de estas características en cada región.

Las cinco regiones más vulnerables son:
• Caribe (Antillas Menores) – La tasa de convergencia de placas de 2 cm. al año es suficiente para producir un mega-terremoto de magnitud 9.0 una vez cada 3000 años. Un siniestro de esta envergadura en el Caribe requeriría inmediatamente la capacidad reaseguradora existente.

• Chile – Al tratarse del único segmento de la Zona de Subducción Chile-Peru que no ha roto en los últimos 100 años, el norte de Chile está actualmente considerado como una zona de alto riesgo y con altas probabilidades de sufrir un terremoto similar al de 2010. Tras el terremoto de este año en Maule, los programas de reaseguro se están renovando con incrementos del 75% ó más.

• Indonesia (Sumatra) – Padang se considera actualmente como zona con alto riesgo de sufrir un terremoto comparable al ocurrido en 1797, de magnitud 8.5 o superior. Un mega-terremoto incrementaría sin duda el precio del reaseguro.

• Japan – La Zona de Subducción del Sur de Japón (Depresión de Nankai) cuenta con un modelo complejo de tres segmentos. Los mayores terremotos que rompan en esta zona de subducción pueden alcanzar magnitudes superiores a 8.6. Un mega-terremoto en esta zona supondría movimientos en el mercado.

• Norteamérica (Cascadia) – El último mega-terremoto en esta zona ocurrió hace 300 años. Aunque las probabilidades de un mega-terremoto a corto y medio plazo son bajas, las aseguradoras no deberían descartar los riesgos asociados en las ciudades a lo largo de la costa.

Los terremotos ya ocurridos ofrecen datos muy útiles a la hora de calibrar los modelos de catástrofes, que continúan siendo una herramienta esencial para las aseguradoras. Esto les permite contar con un mayor conocimiento de su exposición al riesgo así como un enfoque más científico a la hora de comprar reaseguro.

John Moore, Head of International Analytics de Aon Benfield, afirma: “2010 está resultando ser un año devastador en este sentido, con terremotos como los de Haití y Chile recordando trágicamente al mundo el poder y la capacidad destructiva de estas catástrofes naturales. La predicción de la localización del próximo mega-terremoto es una ciencia inexacta pero, a través del análisis de las fallas y la actividad sísmica histórica en las cinco regiones del mundo más vulnerables, este informe trata de valorar el riesgo actual y de mejorar nuestro conocimiento sobre dónde y cuándo tendrá lugar otro mega-terremoto”.

El Dr. Simon Day, investigador del Aon Benfield UCL Hazard Research Centre, explica: “El terremoto en la región de Maule que azotó la zona central de Chile el 27 de febrero de 2010, de magnitud 8.8, es el ejemplo más reciente de un mega-terremoto en zona de subducción y el séptimo de mayor magnitud registrado. La mayoría de los terremotos de este tipo se producen en zonas de subducción donde una placa oceánica se desliza por debajo de otra, denominada placa superior, descendiendo hacia el interior de la Tierra”.



Fuente:goseguros.com

Consumidores llaman a la autoridad a generar un Registro Nacional de Seguros


Ante olvido de los usuarios: 

Denuncian que serían tantas las pólizas por vida, siniestro, cesantía o desgravamen que toman los clientes en su adquisición de bienes y servicios, que hace falta regular la información dada.


SANTIAGO, junio 2010. Son tantos los seguros ofrecidos en la letra chica de los contratos de bienes y servicios, tanto en la banca como el comercio, que la gente prácticamente pierde la huella de las primas que está pagando mensualmente. En esas condiciones, muchos seguros jamás serán reembolsados, ya que la misma gente tiende a olvidarse.

Prácticamente todas las tarjetas de crédito y comerciales, por ejemplo, implican un seguro, sea de desgravamen o contra fraudes. Muchas especifican este cobro adicional, que oscila entre los $2 y $3 mil, como es el caso de las tarjetas del BancoEstado, pero otras lo incluyen en el costo total y entonces tiene cobro $0, tal como pasa con Presto.

Eso puede ocasionar que el usuario olvide con el tiempo el seguro que traía su tarjeta. El factor que propiciaría este problema es "la falta de información accesible y oportuna", sostiene Hernán Calderón, presidente de la Corporación de Consumidores (Conadecus).

En efecto, a nivel central no hay cálculos sobre las sumas anuales con las que se quedan las compañías por cada póliza no cobrada. De partida, en el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), desconocen un cálculo de este tipo, señalando que "es un tema que corresponde a la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS)".

Sin embargo, en la SVS no han podido levantar dicha información, a pesar de semanas de insistencia, manifestando su preocupación por el fenómeno. Esta es la preocupación compartida por Calderón, quien sospecha que se trata de un monto muy alto.

POLÍTICA GLOBAL
Calderón cree que la única para ponerle fin al tema, es la generación de un Registro Nacional de Contratos de Seguros, tal como la han implementado ya otros países.

En Perú, amparado en la Ley Nº 29355, existe un registro de esta naturaleza, que brinda información detallada sobre fallecidos que estaban sujetos a una póliza de vida, a fin de los que beneficiarios cobren la indemnización. Para ello, deben levantar una solicitud con algunos antecedentes y al cabo de 5 días, los datos se recogen de todas las compañías. España fue el país pionero en generar esta instancia, hacia el año 2007.

En lo teórico, el registro funcionaría para informar al beneficiario de aquellos seguros que no recuerda y su monto, cuando hay incertidumbre respecto a la cantidad que se mantienen contratados. Sería así una instancia confiable, ágil e imparcial de consulta, a través de una gran base de datos de carácter nacional, dice el líder de Conadecus.

Su objetivo es evitar que "los beneficiarios se encuentren imposibilitados para obtener las sumas que legítimamente les corresponden por falta de información", concluye.

PRINCIPIO JURÍDICO
"Hay un principio jurídico de gran relevancia, y de sobra conocido: la ignorancia de la ley no exime de su cumplimiento; su sustento radica en que todos debemos respetar las mismas pautas legales. No es posible alegar desconocimiento, o que nadie nos había informado específicamente sobre ellas, para eludir su cumplimiento", explica Calderón.

El problema va entonces más allá de la responsabilidad del titular en este olvido, ya que para el líder gremial, la pasividad no es una renuncia o abandono; su sospecha es que ningún emisor le exigiría espontáneamente cumplir un derecho al usuario.

Por esto, "la ley debe prever mecanismos que protejan al titular de un derecho para que conozca las facultades que le asisten y decida si las ejerce o no", dice el vocero de los consumidores. Tan importante es, que hoy existe por ley un Registro de Deudores Morosos, administrado por la Cámara Nacional de Comercio (CNC). Habría entonces un antecedente muy claro, su llamado es al Gobierno y los parlamentarios.  


Fuente:economia.terra.com.co

Primas de seguros de vida generaron 0.8% de PIB en 2008.

Durante el año 2008, la industria de los seguros a nivel mundial, en el ramo de vida, generó 2 mil 490 millones de dólares en primas, lo cual representó 4.12 por ciento del PIB global. En ese periodo y rubro, el valor de primas en México significó 0.8 por ciento del PIB nacional.

La aseguradora Argos Aegon destacó lo anterior y planteó que hay un buen panorama para los seguros de vida en México en los siguientes meses, y destacó que América Latina y el Caribe es la región donde los seguros de vida representan, en promedio, el menor porcentaje del PIB mundial (1.0 por ciento).

En Europa, Asia, Norteamérica y Oceanía, los seguros de vida significan más del 4 por ciento de la riqueza que se genera en cada país, incluso en África, aun siendo el continente más pobre, alcanzan 2.5 por ciento.

"En un comparativo internacional, existen casos como el de Kenia, donde el ingreso per cápita es de la décima parte del de México y la participación del seguro de vida en su economía es 10 por ciento mayor. Lo que nos muestra un panorama de gran potencial para el desarrollo del seguro de vida en el país", señaló Jesús Escartín Nava, director de Argos Aegon, compañía especializada en seguros de vida.

Cabe destacar que el ramo de vida tiene en la actualidad, según cifras de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), el 41 por ciento de la participación de mercado de seguros en la nación. De acuerdo con el directivo, es necesario que -tanto las compañías como las autoridades- generen mecanismos que permitan mayor accesibilidad de las personas a estos instrumentos financieros.

Pero, además, es importante que los aseguradores amplíen su visión hacia nuevos sectores con necesidades de protección específicas, e incrementen su oferta de productos en beneficio de la sociedad mexicana. "La falta de penetración de los seguros de vida es un factor que, sin duda, aumenta la pobreza. Y es que, por ejemplo, al fallecer una de las personas que trabaja en un hogar, el ingreso se ve disminuido a menos de la mitad. Sin un seguro, la familia puede padecer graves problemas económicos", advirtió el directivo.

Y en efecto, datos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) arrojan que en México existen 27 millones de hogares compuestos por 4 integrantes en promedio, de los cuales únicamente 1.8 personas son económicamente activos. Por lo que si un integrante económicamente activo muere, el ingreso promedio del hogar se puede ver disminuido hasta en un 56 por ciento. 


Fuente:goseguros.com

Crean fondo para seguros

Unos 25 mil californianos de los más de 200 mil a los que las compañías aseguradoras se niegan a venderles cobertura médica, podrán obtener subsidios federales para participar un programa especial de seguro de salud.
La agencia estatal Managed Risk Health Insurance Board está al frente de este programa y anunció que quienes estén interesados pueden apuntarse para recibir una solicitud.
Jeanie Esajian, portavoz de la entidad, declaró que no todas las personas que se anoten a la lista podrán tener acceso al subsidio, sino que sólo quienes no hayan tenido cobertura médico seis meses antes de solicitarlo y hasta que el dinero se termine.
"Un estudio de una empresa consultora estima que el dinero que proveerá el gobierno federal alcanzará a cubrir sólo a 25 mil personas… esto es una cantidad de personas considerable, aunque no cubre a todas las personas que lo necesitan, el resto de personas tendrán que esperarse seguramente hasta el 2014", dijo Esajian.
La reforma sanitaria nacional, que entra en vigor ese año, prohibirá a las aseguradoras negar cobertura por condiciones preexistente.
El subsidio fue creado por dos nuevas leyes firmadas el martes por el gobernador Arnold Schwarzenegger.
"Apoyo el acuerdo bipartista en el senado que dará a miles de californianos a quienes se les ha negado el seguro médico, la oportunidad de comprar seguro. Esta es una oportunidad en la que gana nuestro estado al maximizar el dinero federal para enfrentar la necesidad de las personas sin seguro, mientras traemos más trabajos a nuestro estado…", manifestó el gobernador Schwarzenegger a través de un comunicado oficial.
La inscripción comenzará posiblemente en agosto y las personas comenzarán a tener seguro médico a partir del 1 de enero del 2011.

Fuente:

Industria del seguro tropieza con la falta de cultura previsional.

Si bien es cierto que las compañías aseguradoras vienen incrementando sus negocios en Paraguay, todavía se está lejos de un “boom” en la industria del seguro, porque se tropieza con una escasa cultura previsional de la población. Pese a que los productos y servicios están disponibles desde hace varios años, la falta de promoción de los mismos ha impedido que se revierta este escenario.

A los paraguayos nos cuesta creer que podemos caer víctimas de las circunstancias y no tomamos conciencia de la importancia de contar con un seguro, hasta que no nos suceda una desgracia. Solo 16 mil habitantes, de más de 6 millones, por ejemplo, cuentan con seguro de vida, lo que ubica al país en los últimos lugares, en términos de cobertura de seguro por habitante de la región.

Protegerse a través de los seguros es una opción que permite estabilidad económica y emocional, ya que estos productos cubren los gastos derivados de situaciones imprevistas y evitan el deterioro del ingreso familiar, es decir, la salud no es el único imprevisto que atenta contra la estabilidad financiera, porque cuando una persona está ante una situación a la que no puede hacer frente económicamente, se ve obligada a vender bienes como autos o casas, usando sus ahorros, empeñando objetos o pidiendo préstamos.

En lo psicológico el usuario tiene la tranquilidad de que un evento grave no impedirá continuar con una actividad comercial o profesional que sea el sostén económico de su familia, ni tendrá que modificar su nivel de vida.

“Creemos que la cultura de la prevención es la que se encuentra menos difundida en nuestro país. No somos previsibles ni siquiera para el ahorro y mucho menos para el seguro. No se puede evitar un incendio, pero sí compensar al asegurado las consecuencias patrimoniales; no puede evitar los accidentes automovilísticos, pero sí evitar una erogación al asegurado a la hora de reponer su vehículo a su estado original (…). No obstante, a pesar de la falta de previsión, notamos que un gran sector de la población, sobre todo en el seguro de personas, la conciencia asegurativa va creciendo”, dijo al respecto Guillermo Fronciani, miembro de la plana ejecutiva de la firma Seguridad Seguros.

Actualmente existen 220 mil pólizas vigentes en Paraguay, de las cuales 160 mil corresponden a seguros para vehículos, es decir, alrededor del 20% del parque automotriz está asegurado. Otro gran porcentaje corresponde a seguros contra incendios.

MITOS
Tanto Fronciani como el gerente de Sancor Seguros del Paraguay, Hugo Birchner, desmitificaron que el acceso al mercado asegurador esté restringido a la población económicamente más vulnerable, ya que existen contratos a partir de 40 mil guaraníes al mes. “Va desde lo más mínimo, tal como constituye el llamado microseguro hasta pólizas más complejas de capitales muy altos, es decir, el seguro está al alcance de todos”, aseguró Fronciani.
Birchner comentó que no resulta posible establecer un promedio de costos por producto, porque depende de muchos factores, tales como edad del asegurado, actividad que desarrolla, estado de salud, etc.

MICROSEGUROS
Para masificar el seguro, la Superintendencia de Seguros (SIS) del Banco Central del Paraguay impulsa un proyecto de ley que crea el “Microseguro por Riesgo de Orfandad”. El proyecto legislativo cuenta con el respaldo de las empresas de seguros que están dispuestas a asumir los costos emergentes, como una iniciativa de responsabilidad social empresarial. Para contratar este microseguro, el beneficiario deberá pagar una cuota anual de 10 mil guaraníes, lo que le dará derecho a asegurar un capital de 200 jornales mínimos (10 millones de guaraníes en estos momentos). Este fondo podrá ser cobrado por los hijos del aportante al fallecimiento de éste, informó el superintendente de Seguros, Diego Martínez.

Paraguay.-

El proyecto, ya remitido al Congreso, establece como beneficiarios a los hijos, hijas y protegidos, menores de 20 años de edad cubiertos por el programa. La propuesta contempla que el servicio de cobertura sea prestado en coaseguro único por las aseguradoras habilitadas en el sector privado.

MOTOCICLISTAS
El proyecto también contempla la creación de un seguro de daños a las personas, causados por vehículos terrestres, motocicletas principalmente, equivalente a 25 millones de guaraníes, con un aporte anual de 16.000 guaraníes. “Constituye una necesidad social, atendiendo el alto índice de accidentes de tránsito, los cuales producen lesiones y hasta la muerte de muchos conciudadanos”, justificó Martínez.


Fuente:goseguros.com

El reto de reinventarse para combatir el riesgo

La Compañía Española de Seguros de Crédito a la Exportación (Cesce) ha dado un giro radical a su modelo de negocio

 
Ana S. Arjona - Madrid - 28/06/2010
Nuestro objetivo es adelantarnos a cualquier posible impago, preverlo y alertar a los clientes", es la forma de entender el negocio de Cesce, Compañía Española de Seguros de Crédito a la Exportación, y la fórmula bajo la que ha desarrollado su actividad, sobre todo en los últimos ejercicios. La situación económica es compleja y el impacto que la crisis tiene sobre el sector del seguro del crédito ha cambiado la manera de entender un negocio. Se trata de una actividad que representa solamente el 1,3% de las primas de todo el sector y un 7% en términos de reaseguro. Este porcentaje, que puede parecer insignificante, da cobertura en España a 250 millones de euros de ventas realizadas por 60.000 empresas que cubren su riesgo de impagos con distintas aseguradoras, según los datos de Icisa (Asociación Internacional de Seguros de Crédito y Caución), lo que permite afirmar que tiene un altísimo grado de penetración a pesar de las dificultades que ha sufrido, y sufre, como consecuencia de la crisis.
De esta manera, y desde finales de 2007, Cesce afronta el reto de reinventarse. "Se apostó por dar un giro radical tanto en los sistemas de valoración de riesgos como de precios, una decisión valiente que ha permitido evitar pérdidas importantes no sólo para la propia compañía, sino, lo que es más importante, para nuestros clientes", señala el director general, Joaquín de la Herrán.
Para cumplir con este objetivo, la empresa ha activado un programa de financiación denominado Primium por el que los técnicos realizan un análisis de las facturas de cada compañía para seleccionar aquellas que son susceptibles de asegurar. "La solvencia de los deudores de nuestros clientes no se puede medir sólo con información financiera. Son necesarios datos más actualizados, como el comportamiento reciente de pagos, las incidencias judiciales o administrativas que hayan podido tener, los bancos con los que trabaja su accionariado, etc.", explica De la Herrán.
Cesce, tras la firma de acuerdos con varias entidades bancarias para facilitar financiación a sus clientes, se compromete, además, a hacerse cargo de las facturas en caso de impago a cambio de la concesión de la línea de crédito. "Realizar una valoración ajustada de los riesgos y proporcionar un servicio de prevención de impagos", dice el director general, "está siendo el elemento claramente diferenciador y mejor valorado". La compañía ha roto también el principio de precio único en la cobertura de los riesgos para aplicar precios variables en función de la posible morosidad analizada individualmente. "Este modelo permite evitar impagos mediante un cálculo estadístico de la trayectoria de pagos de una empresa para prever su comportamiento a corto plazo", señalan desde la aseguradora.
Medidas como éstas y la aplicación del nuevo modelo de negocio, han servido para que la siniestralidad haya pasado de un 138% en 2008 a un 76% en 2009. Además, frente a los 52,6 millones de pérdidas en 2008, se han obtenido unos beneficios que han superado los 18 millones de euros en 2009.
Participada en un 50,25% por el Estado y con el 49,75% restante en manos de los grandes bancos privados nacionales y compañías de seguros, Cesce cuenta con más de 100.000 clientes y tiene presencia en 11 países de Europa y Latinoamérica. El pasado ejercicio aseguró 40.000 millones de euros en ventas contra impagos, el 67% en el mercado doméstico y el 33% en el mercado exterior, mientras que las aseguradas por riesgo político llegaron a superar los 7.200 millones de euros.

Excesiva exposición a los mercados de la UE

Cesce asesora sobre todo a las pymes en la prevención del riesgo, la gestión de su cartera de clientes y en la prospección de nuevos mercados con criterios de solvencia. Esta función la lleva también a participar en encuentros sectoriales, misiones comerciales y jornadas informativas de actividad en los mercados exteriores que pone a disposición de las pequeñas y medianas empresas. "Una circunstancia que nos convierte en la compañía de seguro de crédito con una mayor experiencia internacional", explican desde la entidad. El excesivo grado de concentración de las exportaciones en pocos mercados es un problema que tienen todas las empresas españolas, ya que el 70% se dirige hacia la Unión Europea.
Para la Compañía de Seguros de Crédito a la Exportación, países como China, Rusia, Turquía, India, Brasil, Estados Unidos y Marruecos pueden ofrecer buenas oportunidades de negocio. "Nos parece mucho más probable, y ya hay indicadores que así lo muestran, que la recuperación de esta crisis se produzca mucho más intensa y rápidamente en mercados emergentes y con capacidad de exportación".
La crisis está obligando a las empresas a diversificar las ventas para evitar determinados riesgos, lo que ha llevado a Cesce a cerrar acuerdos con las diferentes Cámaras de Comercio para que ayuden a sus miembros a reconducir sus exportaciones. En este sentido, el servicio de información, a través de su filial Informa D&B, con más de 1,8 millones de usuarios y más de 90.000 clientes directos, es una buena herramienta, ya que proporciona datos concretos sobre clientes potenciales y solventes.
"Más de 4,8 millones de agentes económicos, 2,7 millones de ratings online y por encima de 1,5 millones de vinculaciones empresariales se recogen en esta base de datos", comentan las mismas fuentes, "cuyo contenido se actualiza permanentemente gracias a los más de 150.000 datos que se cargan a diario.

Fuente:cincodias.com

¿Por qué el seguro difiere de la banca?

No se pueden aplicar normas pensadas para un sector en el otro

Miguel Ángel Valero.–
Malos tiempos estos en los que parece necesario resaltar lo que es obvio. "Seguros: un sector único. Por qué el seguro difiere de la banca" es un interesantísimo documento elaborado por el Comité Europeo de Seguros (CEA), para el G-20, en el que advierte de los riesgos de aplicar a este sector normas pensadas para la banca. La lógica es aplastante: si el modelo de negocio y el perfil de riesgo de las aseguradoras es totalmente diferente al de la banca, no es adecuado aplicar al sector de servicios financieros en su conjunto respuestas normativas pensadas para ésta.

"El CEA insiste en la importancia de que sectores no iguales tenga regulaciones adaptadas para evitar daños mayores en crisis como la financiera. Si el seguro hubiera tenido la misma regulación que la banca, probablemente, las quiebras y dificultades de bancos y cajas se habrían extendido también a las aseguradoras", señala el documento.

"La actividad fundamental de las aseguradoras es la mutualización y la transformación de riesgos, mientras que la de las entidades bancarias es la aceptación de depósitos y la emisión de préstamos, junto con la prestación de diversos servicios a cambio del pago de comisiones", añade. .Las aseguradoras "suelen contar con una financiación más estable y duradera, que además perciben de forma anticipada" y están expuestas a un riesgo de liquidez considerablemente menor.

"Por lo general, el activo y el pasivo de las aseguradoras están relacionados entre sí; las entidades bancarias, por el contrario, se enfrentan a menudo a un desajuste estructural entre su activo y su pasivo, lo que genera un riesgo elevado de incurrir en un endeudamiento excesivo". Además, "la interconexión entre instituciones es un elemento fundamental del modelo empresarial bancario (debido particularmente a los préstamos interbancarios), mientras que en el sector asegurador es muy baja". Esta situación hace que la volatilidad del capital sea mayor en el sector bancario.

Más diferencias: "El planteamiento inversor en los seguros es a más largo plazo y se rige por una mayor previsibilidad del pasivo, frente al enfoque más orientado al activo y al corto plazo que se observa en la banca".

"El corazón del modelo empresarial en el sector asegurador es la diversificación del riesgo en el seno de la cartera de seguros, así como a lo largo del tiempo. Esto determina el perfil de riesgo de las aseguradoras a largo plazo, a diferencia del comportamiento a corto plazo de las entidades bancarias".

Parece evidente entonces que "el modelo de negocio central del sector asegurador no genera ningún riesgo sistémico que se transmita directamente a la economía". "El riesgo de contagio y la vulnerabilidad financiera son menores que en el sector bancario, al tiempo que el grado de sustituibilidad es mayor en el sector asegurador. La posición financiera de las aseguradoras se deteriora a un ritmo muy inferior que la de las entidades bancarias y el marco regulador del sector de los seguros establece dos niveles de requerimientos de capital con el fin de garantizar una detección temprana de los problemas financieros que surjan y la aplicación progresiva de medidas correctoras por parte de los niveles de dirección y supervisión", argumenta el CEA.

Incluso cuando una aseguradora entra en liquidación es mucho más fácil proceder a la misma de forma ordenada, puesto que las entidades aseguradoras dotan activos suficientes (provisiones técnicas) con el fin de hacer frente a las indemnizaciones futuras previstas para sus asegurados, lo que facilita el traspaso o la liquidación de sus carteras.

Por tanto, "la exportación de las reformas reglamentarias y de las propuestas fiscales que se están contemplando para el sector bancario después de la crisis al sector asegurador constituiría una respuesta reguladora errónea a unos problemas que, en el mundo de los seguros, son escasos o inexistentes". Más aún: "La imposición de un marco regulador y de supervisión propio de la banca al sector asegurador desencadenaría una conducta al estilo "rebaño", que llevaría a todos los servicios financieros a comportarse de la misma forma".

De aplicarse esa exportación, se "provocaría un debilitamiento permanente del modelo de negocio de los seguros, deteriorando el papel potencialmente estabilizador que desempeña este sector para los ciudadanos, las empresas y la economía en su conjunto". Cuando precisamente "la existencia de modelos de negocio diferentes, estimulados por una regulación y una supervisión adecuadas y a la medida, genera en el mercado una diversidad que sustenta la estabilidad financiera global"

Fuente: capitalmadrid.info

Aseguradoras permitirán informar de un siniestro mediante el iPhone

El grupo AXA, a través de sus compañías AXA Seguros Generales y Direct Seguros, ofrecerá a sus clientes la posibilidad de informar 'on line' sobre un siniestro de automóviles, desde el mismo lugar del accidente, a través de un terminal iPhone, informó hoy la empresa.

Axa, que se convierte en la primera aseguradora en lanzar esta aplicación para el iPhone, subrayó que con esta iniciativa agiliza y simplifica los trámites de un siniestro, al tiempo que reduce los tiempos de gestión y respuesta a sus asegurados.

Esta aplicación para el iPhone permite tomar y enviar a la compañía fotografías del vehículo siniestrado y del lugar del accidente, de la matrícula de otros automóviles implicados o del parte amistoso. Además, se pueden incluir comentarios adicionales para aclarar los hechos.

Fuente: ecodiario.eleconomista.es

USA: Canjean pólizas de vida por efectivo.(Bondades de las Polizas de Vida)

Adultos mayores golpeados por la crisis económica están vendiendo sus pólizas de seguro de vida para reponer su fondo de retiro.



A diferencia de los inversionistas jóvenes, los adultos mayores pueden no tener el tiempo para esperar a que el mercado de valores recupere todas sus pérdidas, de modo que están recurriendo a este activo antes ignorado para ver si pueden venderlo y usar el dinero en gastos médicos u otros.

Los adultos mayores vendieron su seguro de vida a un valor nominal de $11,800 millones el año pasado, casi el doble del valor de las pólizas vendidas apenas dos años antes, de acuerdo con un comité especial del Senado para este segmento de la población, instancia que recientemente realizó una audiencia sobre tales transacciones.

El "convenio de vida", como se denomina a esa venta, puede ser una opción atractiva para las personas mayores que deciden que ya no necesitan su seguro de vida, dice Doug Head, director ejecutivo de la Asociación de Convenios de Vida.

Por lo general el asegurado vende su póliza a través de agentes especializados a compañías de inversión por una cantidad fija que casi siempre es varias veces mayor a lo que recibiría si entregara su póliza a su compañía de seguros. Los nuevos titulares pagan las primas restantes y se convierten en los beneficiarios cuando muere el titular original.

Pero un convenio de vida no siempre tiene sentido, advierten los expertos, y las personas que estén pensando en hacer una de esas transacciones deben consultar a un asesor independiente para determinar si es lo mejor dadas sus circunstancias particulares. "Si está pensando en vender su seguro de vida porque necesita dinero, puede ser que haya otras formas de explotar el valor de su póliza sin perder su cobertura", dice David McDowell, abogado y experto en seguros en Houston.
"A lo mejor puede obtener un préstamo contra su póliza u obtener un pago parcial a través de una prestación adelantada por concepto de muerte", dijo.

Además los convenios de vida pueden ser blanco fácil de gente sin escrúpulos, por lo que si va a vender, es mejor que trabaje con agentes autorizados y supervisados por el estado, recomendó Susan Voss, de la Asociación Nacional de Comisionarios de Seguro.

El negocio de los convenios de vida se originó a partir de la crisis del sida en los años 80. En una transacción llamada convenio de viático, las personas que vivían con sida vendían su seguro de vida para obtener dinero que muchas veces destinaban al pago de medicinas o tratamientos.
Cuando los avances en la medicina lograron extender la vida de las personas con sida, estas transacciones fueron dirigidas hacia enfermos terminales o hacia personas en su sexta década de vida o mayores, explicó Scott Gibson, de Lewis and Elllis, una firma de asesoría actuarial en Richardson.
"Los mejores candidatos para un convenio de vida ahora son las personas mayores de 70 años", abundó.

ANTES DE VENDER
Lo que hay que considerar antes de vender su seguro de vida:
Los pros: No tiene otros activos y necesita dinero . Sus beneficiarios no necesitan la prestación por muerte . Ya no puede pagar la prima . Sus pagos serán mayores que el valor de entrega de su póliza
Los contras: Es posible que ya no pueda comprar otro seguro de vida . Sus beneficiarios no recibirán la prestación por muerte . No obtendrá un buen precio por su póliza . Sus pagos serían menores al 20% de su prestación por muerte


Fuente: Investigación de The Dallas Morning News - Aldiatx.com

Estamos En Contra Del Desprestigio Del Sistema Asegurador.

Buenos Aires 20 de Junio de 2010
Por: Dr. Gabriel D. Bustamante Sánchez

Hace poco una ex reina de belleza de mi país, despotricó contra todas las empresa de seguros, tildándolas de discriminadoras porque no le aceptaban un Seguro Oncológico. En la jerga popular: la “chotearon” (término futbolístico de disparar, patear) porque había tenido un cangrejo; en la jerga aseguradora: no calificaba porque tenía una enfermedad pre-existente.
Coincidentemente, hoy 15 de setiembre del 2009 se inicia una campaña de Lucha contra el Cáncer. Los reflectores, los micrófonos, los teclados de las computadoras y todo ente mediático se colgó de este tema. Me parece bien pero, (a mi entender) tratan de desligar o desprestigiar a la industria de los Seguros para quedarse sólo con este mensaje: LA ÚNICA FORMA DE COMBATIR EL CÁNCER ES LA PREVENCIÓN. Siempre he señalado que Prevención y Seguros es el binomio perfecto para enfrentar con éxito este mal. Mi mensaje es: te puedes cuidar todo lo que quieras pero, ¿ qué sucede si tu organismo heredó un gen cancerígeno y no tienes dinero para tratarlo?, la respuesta es clara: sólo te queda esperar la muerte.
Con un SEGURO o sistema similar de protección, no meterás la mano a tu bolsillo sino un aseguradora se encargará de tu completo tratamiento.
La culpa de esta campaña de desprestigio la tienen las mismas Aseguradoras y Asociaciones de Corredores de Seguros porque NUNCA pensaron (me atrevería a decir, ni pensarán) en lanzar una campaña de difusión de la CULTURA DE SEGUROS a los 29 millones de peruanos.
Puede sonar efectista que una afectada por el cáncer (con todo el respeto y solidaridad por su fortaleza física y espiritual) diga que no la quieren asegurar, pero ella cometió un error; debió renovar su Seguro Oncológico con la aseguradora que la atendió originalmente y que, con un razonable criterio técnico, le elevó el costo de la póliza; no había vuelta que darle, ella había consumido el Seguro y debía pagar un recargo como es usual en todo el mundo. Así funciona aquí y en la China. Pienso que ella se arrebató y hoy está pagando las consecuencias.
El sistema respondió, su compañía de seguros le renovó por un año más, como debe ser, pero no se asesoró bien. Lo grave hubiese sido que por haberse atendido de cáncer le anulaban la Póliza. Esto sí merecía alzar la voz.
Ahora, ir con un diagnóstico conocido o enfermedad pre-existente a una aseguradora y pedir una Póliza es como (a modo de ejemplo):
- Solicitar cobertura de maternidad estando con 3 meses de embarazo. Ni la seguridad social lo acepta.
- Pedir un Seguro de Vehículo luego de una choque o robo, para pedir uno nuevo luego.
- Incluir a un cadáver en un Seguro de Vida Grupal, para que su viuda cobre.
- Requerir un Seguro de Incendio para una planta industrial que se está quemando y se olvidaron de pedirlo antes.
- Contratar “rapidito” un Soat o Afocat a un bus que sirvió de tumba a 15 muertos.
Las Aseguradoras ofrecen cobertura a riesgos, no a siniestros (jerga que significa la materialización del riesgo).

Fuente:goseguros.com

El Mundial de Sudáfrica 2010 asegurado por 7.500 millones de euros.

Equipos, jugadores, FIFA, estadios, cadenas de televisión, el Mundial de fútbol 2010 (11/06 al 11/07) está asegurado por 7.500 millones de euros ante cualquier imprevisto que pueda ensombrecer el torneo o su entorno, según estimaciones de la aseguradora londinense Lloyd''s.


"El acontecimiento deportivo más seguido en todo el orbe, la Copa del mundo de fútbol, estará asegurada por un monto de 6.200 millones de libras esterlinas (unos 7.500 millones de euros)", según Lloyd''s. La parte más importante de estos seguros corresponde a los diez estadios sudafricanos y a los lugares de entrenamiento, con un total de 3.200 millones de libras (3.900 millones de euros), según confirmó Brian Oxley, responsable de seguros de la Federación Internacional de fútbol (FIFA), a través de un comunicado.

Los jugadores también están incluidos. Según Peter Thomson, agente de la firma Beazley, un jugador de una de las Ligas más importantes, en el pináculo de su carrera, puede estar asegurado hasta por 50 millones de libras (unos 60 millones de euros). La mayor parte de este monto es para cubrir los riesgos de lesión. Pero, una estrella también puede estar asegurada contra todo ataque a su reputación o a su imagen.

De esta manera, la ''marca'' de un jugador puede valer hasta unos 10 millones de libras (unos 12 millones de euros), según Dan Trueman, asegurador de la empresa Kiln. Pero, la Copa del mundo tiene repercusiones mucho más allá de la competición en sí misma.

"Concursos, ofertas, premios, patrocinios, derechos de difusión: es imposible saber cuántos contratos de seguros han sido firmados. No obstante, todas esas empresas con ese tipo de implicaciones financieras durante el torneo tienen necesidad de alguna cobertura", explica Chris Nash, asegurador en la empresa Sportscover.

"Si usted toma todo esto en cuenta, más el número de cadenas de televisión que va a emitir los partidos alrededor del mundo, yo estimaría la totalidad en este aspecto en unos 3.000 millones de libras (unos 3.600 millones de euros)", añade

Fuente:goseguros.com

Medicamento suspendido

DIFUNDIR URGENTE, RIESGO DE MUERTE. El Ministerio de Salud a través de la (Agencia Nacional de Vigilancia Sanitaria) suspendió la distribución, manipulación, comercialización denominada FENILPROPALAMINA. La medida fue tomada después de que, (FDA), de Estados Unidos, constató que la sustancia provocó Efectos adversos FATALES (hemorragia cerebral). Está presente en 21 medicamentos, especialmente en los anti-gripales.

Los medicamentos suspendidos son los siguientes:

1) Benadryl día y noche.

2) Contac.

3) Naldecón Bristo

4) Acolde

5) Rinarín Expectorante

6) Deltap

7) Desfenil

HCl de fenilpropalamina

9) Naldex

10) Nasaliv

11) Decongel Plus

12) Sanagripe

13) Descon

14) Descon AP

15) Descon Expectorante

16) Dimetapp

17) Dimetapp Expectorante

18) Cepacol Plus

19) Ornatrol

20) Rhinex AP

21) Contilén

22) Decidex

23) Contac 10

24) Desenfriol-D

25) Desenfriolito

26) Dimetap

27) Graneodin-D

28) XL3

A todos los que estén utilizando cualquier medicamento de esta lista, que suspendan la medicación y consulten a su médico para mayores detalles.

Fuente:asegurate.com.ve

Link: http://www.asegurate.com.ve/?p=511


Los otros culpables

La diputada Pastora Medina considera que la Ley de Aseguradoras tiene aspectos positivos, como la eliminación de las claves de ingreso a las clínicas. Sin embargo, Medina cree que algunos elementos del instrumento legal deben ser cónsonos con la realidad del país, pues pretenden “descargar en las aseguradoras todos los problemas de salud”.

La diputada piensa que los seguros no son los responsables de las fallas políticas en el ámbito de la salud. “Ellos están hablando de garantizar la salud a personas con problemas con discapacidad, pero lo que he consultado es que ninguna aseguradora va a hacer eso y se corre el riesgo que las empresas aseguradoras se retiren de la actividad”.

Con respecto a las sanciones que se pretenden legalizar, Medina explica que “las aseguradoras están orientadas para el riesgo, pero no se puede hacer una ley incumplible, más cuando hay un escenario económico y financiero donde se han limitando las divisas”.

Además, la diputada del Frente Humaninsta pide el mismo esfuerzo que se hace en las leyes aseguradoras sobre otras políticas de Estado, “es necesario que los hospitales asuman el rol que deben asumir”.

Fuente:tacualdigital.com

Clausula de Pérdidas Indirectas (Patrimoniales):

La cláusula de Pérdidas Indirectas establece textualmente lo siguiente:

Cláusula de pérdidas indirectas:

"En consideración al pago de la prima adicional correspondiente a esta cobertura, la compañía conviene en pagar a El Asegurado una suma adicional que represente un porcentaje de la indemnización que le corresponda según la póliza, con motivo de algún siniestro que afecte sus existencias, maquinarias y equipos industriales, tal porcentaje será el que conste en el cuadro de la póliza o anexo correspondiente.

Este pago adicional es una compensación adicional a El Asegurado por las pérdidas económicas sufridas que resulten de la reducción en el movimiento comercial o de producción y de los aumentos en los costos de operaciones.

Esta cláusula no será aplicable cuando a la fecha del siniestro se comprobare que el negocio asegurado estaba cerrado o inactivo por liquidación, quiebra, embargo o cualquier otra medida administrativa o judicial."

Del contenido de los puntos señalados en dicha cláusula se desprende que la compañía pagará al asegurado una suma adicional que represente un porcentaje de la indemnización que le corresponda según la póliza, como producto de algún siniestro que afecte sus existencias, maquinarias y equipos industriales; tal porcentaje será el que conste en el cuadro de la póliza o en el anexo correspondiente. Su contenido es claro, la afirmación hecha en esta cláusula no permite pensar que el porcentaje a cancelar sea en base a la presentación de los recaudos y comprobantes que demuestren que la suma asegurada siniestrada es exactamente la pérdida indirecta sufrida por el asegurado, toda vez que la indemnización se realiza calculando directamente el porcentaje establecido sobre el monto de la pérdida verificada y ajustada, de acuerdo a lo establecido en el cuadro de la póliza o en sus anexos correspondientes.

Asimismo, el párrafo segundo señala que el asegurado recibe un pago adicional, como una compensación por las pérdidas económicas sufridas, pero de acuerdo al primer párrafo dicho porcentaje se aplica directamente a la indemnización que le corresponde según conste en la póliza o en sus anexos.

Fuente: sudeseg.gov.ve

La Politica de Precios

Una primera pregunta que uno debería hacerse es por qué estamos hablando de política de precios si en realidad, en una economía de mercado, es éste último el que define el precio de los productos.

Sin embargo, aunque a largo plazo el mercado define el precio, debe existir una iniciativa por parte del oferente del producto. Conocer el mercado le permitirá a este no equivocarse en la relación precio/producto.

Esta necesidad de tomar una iniciativa, que se observa no sólo en el lanzamiento de un nuevo producto, sino también en las sucesivas modificaciones de precios que ocurren a lo largo del ciclo de vida, hace necesario que una organización tenga una política de precios.

A partir de esta primera premisa, podríamos plantear una segunda que sería la siguiente: ¿Cuáles serían los objetivos que guiarían a una organización en la determinación de su política de precios?

En primer lugar...

  • Sobrevivir: Esto implica que el precio al que se produce la transacción del producto o servicio no puede ser menor al costo total.

A partir de poder sobrevivir, la organización puede establecer prioridades como:

  • Obtener un alto retorno sobre la inversión (ROI): Lo que implicará precios altos en la etapa de introducción del producto; o también:
    • Alta participación en ventas: Implica precios bajos con el objetivo de comprar mercado.

Otros objetivos podrían ser:

  • Maximizar beneficios a largo y corto plazo.
  • Crecer.
  • Desarrollar una imagen de marca.
  • Generar barreras de entrada al mercado.

Cada uno de estos objetivos implicará una estrategia de precios particular y una vinculación con un determinado segmento de mercado.

En todos los casos, las organizaciones deben tener en cuenta que se hace necesario conocer ciertas reglas para fijar precios, tanto en el lanzamiento del producto, como a lo largo de su ciclo de vida.

Reglas para la Fijación de Precios:

Conocer los costos

Si bien ya dijimos que los costos no deben determinar los precios, es fundamental conocerlos para cumplir con los objetivos.

Además mantener los costos competitivos resulta siempre una ventaja; es por eso que el monitoreo de costos debe ser un continuo proceso en una organización exitosa.

Se supone que a lo largo del ciclo de vida del producto la modificación de precios tendrá como objetivo una mejora en la rentabilidad.
Los cambios en los precios tienen un efecto sobre la forma en que una organización computa sus costos.

Los costos no deben determinar los precios.

Conocer la demanda

a) Sensibilidad precio/elasticidad demanda:

¿Qué es la sensibilidad al precio? El precio más alto que pagaría un consumidor para obtener la cantidad deseada de esa marca.

Para analizar las modificaciones de precio en un mercado o segmento se utiliza el concepto de la elasticidad del precio: es el cambio porcentual en las ventas unitarias de un producto como resultado de un cambio porcentual dado en su precio.

Lo que se pretende dentro de las posibilidades es no bajar los precios, o lo que es lo mismo, buscar mercados en los que la elasticidad de precio sea lo más baja posible (por ejemplo; el caso de los medicamentos: por más que el precio baje, no se consumen más medicamentos).

En ese marco, lo que el marketing puede hacer es ayudarnos, por lo menos en el corto plazo a generar inelasticidades de demanda, mediante:

  • Valor exclusivo: menor sensibilidad a mayor cantidad de atributos exclusivos valorados. ¿Tiene el producto algún atributo tangible o intangible que lo diferencie? ¿Cómo valoran los compradores estos atributos exclusivos? La marca es un claro generador de valor exclusivo.
  • Sustitutos: mayor sensibilidad a mayor cantidad de sustitutos. ¿Qué alternativas existen? Una mejor alternativa tecnológica en un producto hace que este no tenga sustitutos.
  • Dificultad de comparación: menor sensibilidad a mayor dificultad para evaluar la oferta de la competencia. ¿Cuál es el grado de dificultad de los compradores para comparar ofertas? Los atributos del producto ¿pueden evaluarse por observación o requiere consumo previo? ¿Se requiere de especialistas para evaluar las diferencias? ¿Los precios de distintos proveedores son fácilmente comparables?

Adicionalmente, una estrategia de distribución diferenciada hace que el consumidor pueda no pueda comparar alternativas en el punto de venta.

  • Costo compartido: menor sensibilidad a menor participación en el pago del precio. ¿Pagan los compradores la totalidad del costo del producto? ¿Qué parte pagan?
  • Costo hundido: menor sensibilidad a mayor inversión inmovilizada par usar el producto. ¿Cuáles son los gastos previos al uso continuado del producto? ¿Durante cuánto tiempo están bloqueados los compradores por estos gastos?.
  • Relación calidad precio: menor sensibilidad a mayor importancia del precio como indicador de calidad. La imagen de prestigio ¿es un atributo importante del producto? El valor del producto ¿se refuerza cuando su precio excluye clientes? ¿Es desconocida la calidad del producto?.
  • Inventario: mayor sensibilidad cuando el cliente puede almacenar existencias de un producto.
  • ¿Almacenan los clientes existencias del producto? ¿Esperan que el precio actual sea temporal?.

b) Segmentación del mercado por precios:
Es posible pensar en el mercado no como una unidad, sino como una serie de segmentos cuyo comportamiento de compra difiere, y que por lo tanto están dispuestos a pagar en forma diferencial por un mismo producto o servicio (le asignan un valor distinto) Técnicamente pueden plantearse los distintos segmentos de la siguiente forma:

  • por identificación del comprador;
  • por momento de la compra;
  • por lugar de la compra;
  • por volumen.

Es necesario saber cómo se comporta el segmento al cual se dirige la empresa, y en función de ello, estimar el valor que le da a los productos o servicios que esta le puede ofrecer. Que sea posible determinar para un producto un precio acorde con lo que la empresa quiere cobrar está vinculado con el criterio de segmentación, que permite estimar el valor que estos consumidores potenciales le asignan al producto.

Conocer la competencia:

De igual manera que se estudia el posible mercado consumidor, debe analizarse la competencia. Debe conocerse en qué medida ésta utiliza el precio como variable activa del marketing mix. Esto es muy importante para determinar el nivel de reacción frente a movimiento de precios de nuestros productos y para conocer en qué medida nuestros productos se verán afectados por movimientos de precios de la competencia.

Tipos de conducta competitiva:

Dentro de las distintas estrategias de precios con relación a la competencia pueden destacarse:

  • Cooperativa, interactúan empresas de similar poder que acuerdan los movimientos de precios.
  • Adaptativa, en la que se sigue a un líder. La empresa “A” mueve los precios y las demás continúan ese movimiento.
  • Oportunística, que implica reaccionar o accionar rápidamente con respecto a los precios, especialmente donde hay un bajo nivel de competencia.
  • Predatoria, que consiste en reducir rápidamente los precios para ganar el mayor margen posible de participación de mercado, o aumentarlos rápidamente, cuando la empresa quedó como única oferente – descremar el mercado-. Esta conducta es frecuente en empresas líderes en lanzamiento de productos especiales.

Tipos de comportamiento competitivo:

  • Cooperativo
  • Adaptable
  • Oportunista
  • Depredador

  • Respuesta en paralelo para mantener la diferencia.
  • Tratar de mantener su market-share tradicional.
  • Market-share muy significativo.
  • Sin capacidad ociosa.
  • Costo por unidad similar al de la competencia.
  • Ajuste de acuerdo con las circunstancias.
  • Intenta aumentar las ventas cuando el precio aumenta, y viceversa.
  • Market-share pequeño para influir en el mercado.
  • Inicia reducción o aumento de precio sin demora.
  • Intenta usar las variaciones de precio para aumentar su market-share.
  • Costo unitario más bajo.
  • Capacidad ociosa.
  • Nuevo en el mercado.
  • Concentración de las ventas.
  • Inicia fuertes reducciones de precio para dañar al competidor.
  • Intenta aumentar sus ventas al máximo a costa de un competidor target.
  • Financieramente, más fuerte que la víctima.
  • Afectado por precios oportunistas del competidor.
  • Beneficiado por la agonía del competidor.

Política de Precio (Pricing)

Es posible definir ciertos tipos caracterizados de políticas de precios o pricing.

  • Pricing de descreme: política concebida para producir elevados márgenes a expensas del volumen de ventas. Esto se da cuando algunos compradores le atribuyen un valor excepcionalmente alto a los atributos de diferenciación del producto. Resulta viable sólo cuando el beneficio de venderle a ese segmento insensible al precio supera el de vender a un mercado más amplio con un precio más bajo.
  • Pricing de penetración: fijación de un precio muy por debajo del valor económico del producto, a fin de atraer a una amplia base de clientes.
  • Pricing neutro: decisión de no usar el precio para obtener una participación en el mercado.

Errores a Establecer una Política de Precios

Es muy normal y tradicional en muchas organizaciones que la política de precios sea llevada adelante por el departamento administrativo financiero y no por el departamento de marketing. Esto lleva a pensar el problema sólo desde la perspectiva de la empresa, y no desde la del consumidor, como lo podría hacer el departamento de marketing.

Es decir que un error frecuente es, al elaborar una política de precios, no utilizar los mismos fundamentos e ideas que para la generación de producto, o la comunicación de ese producto, o su distribución. No se puede comprar una lapicera de oro en un quiosco, porque tiene que haber cierta coherencia entre lo que compro y dónde lo compro.

La relación de precios con el producto, la imagen de la marca, el lugar donde lo compro y el tipo de comunicación que se hace tienen que ser absolutamente coherentes.

Otro error que se genera de esta manera es que se toman decisiones sobre precios, sin tomar en cuenta que esto va a modificar la reacción del consumidor:

Al aumentar el precio de un producto, la demanda se modifica, no se mantiene constante.

Estos dos puntos nos llevan a plantear la relación que existe entre el precio y la otras variables del llamado marketing mix.

El Ciclo de Vida del Producto

Se entiende por ciclo de vida el tiempo de existencia y las etapas de evolución que caracterizan el desarrollo de un producto en el mercado, desde que nace su idea hasta que se lo retira de la comercialización.

Los bienes y servicios cumplen, desde sus orígenes hasta su desaparición, las siguientes etapas en su ciclo de vida:

  • Etapa previa; en esta etapa, antes de su origen, se desarrollan entre otros los siguientes procesos de la vida del producto: concepción de la idea, desarrollo del proyecto, investigaciones anteriores a su producción masiva y lanzamiento, plan de negocios, etc.
  • Introducción; en esta instancia, una vez lanzado el producto al mercado, la empresa se ocupa a través del área de marketing de todas las actividades necesarias para asegurar el plan de cobertura y penetración original previsto en los objetivos del proyecto.
    Los esfuerzos mayores se concentran en: cobertura de canales de distribución; promoción, merchandising; capacitación y supervisión de la fuerza de ventas; distribución física para su encuentro con los clientes; inicio de la comunicación publicitaria y, fundamentalmente, de su posicionamiento.
    En esta etapa, la política de precios y el financiamiento deben ser estratégicamente decididos para facilitar la rápida penetración.
  • Crecimiento; aquí, el producto completa su posicionamiento definitivo, consolidada su cobertura y comienza a aumentar su participación en el mercado.
  • Madurez; cuando el producto ha alcanzado la máxima participación posible y pronosticada de su evolución en el mercado.
  • Declinación; luego de una alta participación y muy buenas ventas y utilidades en el mercado, todo producto o servicio, con el tiempo, tiende a decrecer en su evolución.
  • Declinación y retiro; el producto está en la empresa pero no tiene vigencia en el mercado: los canales de distribución lo dan de baja en su comercialización, porque no existe demanda. Los compradores y los usuarios no lo aceptan por no adaptarse a sus expectativas y deseos.
    Llegó la hora de tomar la decisión de su retiro definitivo.

¿Qué Estrategias deben Utilizarse en cada una de las Etapas del Ciclo de Vida, para una Gestión de Valor?:

Las distintas etapas del ciclo de vida del producto requieren, para la buena administración del negocio, estrategias especializadas de marketing. Analizaremos cada una de ellas:

En la introducción:

Las estrategias de marketing más recomendables para esta etapa deben focalizar sectores internos y externos de la empresa.

Para los clientes internos (personal de la organización):

  • Crear cultura compartida de toda la organización.
  • Seguimiento intensivo de todo el proceso.
  • Estímulos, incentivos y premios, tanto cualitativos como cuantitativos, para esta etapa.
  • Plan de contingencias para corregir o superar inconvenientes o problemas en el lanzamiento e introducción.

Para los clientes externos (compradores y consumidores):

  • Definición de qué canales o puntos de ventas deberán incorporarse en la cadena de distribución.
  • Diseño de la estrategia de trade-marketing (marketing que se le hace al distribuidor como si fuera consumidor final), vale decir, qué productos o variedades de su línea, qué impulsión, qué política de precios, qué estrategias competitivas y qué metas y objetivos de negocios se fijarán para cada canal por utilizar.
  • Promoción de ventas intensiva con objetivos y estrategias adecuadas a los objetivos particulares de esta primera etapa del ciclo de vida.
  • Merchandising con acciones adecuadas para lograr los mejores lugares, exhibiciones y actividades en los puntos de ventas.
  • Programación de reuniones o convenciones de presentación del producto, donde la empresa explique objetivos de negocios, beneficios y ventajas.
  • Difusión y marketing directo a distribuidores y clientes finales considerados necesarios para esta etapa.
  • Inicio de la campaña publicitaria.
  • Actividades orientadas a generar la construcción del concepto e imagen de marca, o en su defecto de línea familia de productos o servicios.
  • Distribución física, para asegurar abastecimiento racional, garantizando reposiciones y entregas.
  • Ajustes inmediatos de brechas entre lo planificado y lo concretado.
  • Respuesta inmediata a las estrategias competitivas, de acuerdo con lo planificado o sus planes de contingencia.
  • Monitoreo de la evolución, hasta definir el ingreso en la siguiente etapa.

En el crecimiento:

Las estrategias por seguir son:

Para los clientes internos:

  • Nuevos esquemas de estímulos, incentivos y premios por resultados, propios de esta etapa.
  • Análisis de sugerencias e innovaciones, para capitalizar experiencias de todos los participantes.
  • Suministros de nuevas inversiones o elementos requeridos para atender el crecimiento de producción, administración, finanzas, marketing, promoción, merchandising, ventas y distribución del producto en esta etapa.

Para los clientes externos:

  • Ampliación en la cobertura de zonas geográficas y segmentos de negocios mayoristas y minoristas.
  • Continuidad en los esfuerzos de merchandising, promoción de ventas, marketing directo y difusión.
  • Negociación y plan de incentivos por crecimiento de ventas a los comercios distribuidores. Fijación de nuevas metas y acuerdos de negocios.
  • Apoyo para acelerar la rotación y la penetración del producto en cada canal y zona de ventas.
  • Continuidad de la campaña publicitaria, pero con replanteo de objetivos y estrategias, para lograr comunicar y posicionar las ventajas competitivas y diferencias significativas.
  • Fidelización de clientes. Intensificación de frecuencia de compras y volúmenes de ventas.

En la madurez:

Se aplicarán las siguientes estrategias:

Para los clientes internos:

  • Diseñar los nuevos roles y desempeños que se requiere de distintas funciones para asegurar que el producto o servicio tenga la asistencia que exige el tránsito por su madurez.
  • Activar la participación para lograr mejoras en el producto o servicio, ya sea en su calidad o por extensión de líneas.
  • Estimular ideas y procesos para lograr el mayor aprovechamiento de la curva de experiencia, la economía de escala, así como las oportunidades para reducir costos e incrementar utilidades, propias de las consecuencias de esta etapa del ciclo de vida.
  • Fijar nuevos estándares para sistemas de incentivos, estímulos y premios por logros conseguidos según planes y presupuestos de ventas.

Para los clientes externos:

  • Realizar actividades de promoción de ventas, merchandising, marketing directo, concursos y eventos que alienten las compras y los consumos.
  • Posicionar extensiones de líneas y variedad de surtidos, e incorporar probables nuevos usuarios.
  • Buscar nuevos usos y aplicaciones para los productos y servicios actuales.
  • Extender los criterios de segmentación y explorar nuevos nichos de mercado.
  • Ampliar posibilidades de distribución.
  • Acordar alianzas estratégicas y actividades de co-marketing.
  • Profundizar planes de fidelización de clientes.

En la declinación:

En la primera fase de la declinación, hasta tanto el producto haya perdido menos del 25% de su participación en el mercado con relación a la etapa previa, es conveniente sustentar acciones de promoción, merchandising, negociación y ventas para desacelerar la pérdida de mercado.

En esta etapa es necesario tener listos, para su lanzamiento, la innovación o bien el nuevo producto que se introducirá en el mercado para la ulterior sustitución del producto que se retirará de la comercialización.

Cuando el producto en su declinación está todavía por encima de 50% de los registros logrados en la madurez, sigue siendo interesante para la empresa, por lo que las estrategias son las de mantenimiento y cosecha, o sea el logro del máximo recupero que ofrece el producto (generalmente en esta instancia produce márgenes reducidos de contribución y coopera para la absorción de costos de estructura).

A partir de este nivel de participación de mercado y ventas, el producto comienza a generar resultados negativos para la compañía, y los clientes ya no se preocupan por él. Aquí es donde, según los indicadores, debe producirse la decisión de retiro, mediato o inmediato según las circunstancias, del producto.

Fuentes de Investigación:

  • Manual para el desarrollo empresario (Líderes del Tercer Milenio, Revista Mercado –Clarín, fascículos 10 y 14).

Lecturas imprescindibles:

  • T. Nagle y R. Holden: Estrategia y Tácticas para la fijación de precios, Granica.
  • P. Kotler: Marketing Management – The Millenium Edition, Prentice Hall.
  • F.Newell: Las nuevas reglas del marketing, McGraw-Hill.
  • J. Gil Lafuente: Marketing para el nuevo milenio, Pirámide.
  • P. Kotler: Dirección de mercadotecnia, Prentice Hall.
  • Aaker: El éxito de tu producto está en la marca, Prentice Hall.
Fuente:infomipyme.com

Casi todos los deportistas tienen seguro

Casi todos los deportistas tienen seguro  (Imagen: REUTERS/EP)

  • El piloto Fernando Alonso aseguró sus pulgares en 10.000.000 de €.
  • Antes que él, Iker aseguró sus manos y Ronaldo y Messi sus piernas.
  • El futbolista Beckham fue más allá y puso precio a todo su cuerpo.

Fernando Alonso es el último de una larga lista de deportistas que tienen asegurada alguna parte de su cuerpo, cuando no el cuerpo entero, como el caso de Beckham.

El asturiano aseguró el lunes sus pulgares por la friolera de 10.000.000 de euros. Otros, antes que él, ya hicieron lo mismo:

- Iker Casillas: el portero del Madrid tiene sus manos valoradas en 7,5 millones de euros.

- Leo Messi: el mejor futbolista del mundo en estos momentos tiene un contrato de 2007 por el que sus piernas valen 50 millones.

- Cristiano Ronaldo: por su parte, el portugués del Madrid le puso una cifra redonda a las suyas: 100 millones.

- Esteban Granero: se hizo un seguro de invalided por 30.000 euros.

- Jorge Garbajosa: al baloncesto también ha llegado la 'fiebre' por los seguros. Uno de los casos más sonados fue el del ex jugador de los Raptors, que aseguró su talón de Aquiles por 600.000 euros.

- David Beckham: es el deportista absoluto en este aspecto. No tiene partes del cuero aseguradas, sino todo su cuerpo entero, al que puso un precio de 150 millones de euros.

Fuente:20minutos.es

Los deportistas ponen su futuro en manos de las aseguradoras

Los deportistas ponen su futuro en manos de las aseguradoras
Fernando Alonso, piloto de Ferrari, ha asegurado los pulgares de sus manos por 10 millones de euros, a través de un nuevo producto del Banco Santander, principal patrocinador del asturiano y de su escudería. El Banco Santander ha regalado a Fernando Alonso un seguro de vida y accidentes con una cobertura especial para sus dedos pulgares y es que los pulgares del asturiano de Ferrari son todo un sí...

Leer noticia completa en ABC.es

¿Cubren los seguros daños por meteorología?

Si nuestro techo se daña durante la tormenta, lo primero que debemos hacer es contactar a nuestra agencia de seguros. Deberá preguntar acerca de las pólizas en cuanto a las coberturas por daños de tormentas. Su agente luego le aconsejara acerca de los procedimientos adecuados y las fechas límites. Explicarle al agente en detalles, exactamente lo que pasó y cuando pasó será necesario. Si su techo está goteando, necesitará ser reparado o reemplazado inmediatamente para evitar daños futuros en el interior de su casa. Es importante informarle a su agente acerca de cualquier reparación que necesite hacerse sin demoras. Esta información es crucial en el procedimiento del aseguramiento de los techos para daños de tormenta.


Luego de que se haya hecho el contacto inicial con su agente de seguros, debería recibir una carta o comunicación telefónica de su departamento, que maneja seguros para el techo por daños de tormenta. Siguiendo a eso, un ajustador podrá contactarlo. En la mayoría de los casos, el ajustador querrá ver el daño, tomar fotografías de la pérdida y podrá proveer a la compañía de seguros un estimado del costo de reparación o reemplazo. No se recomienda firmar un contrato o realizar un arreglo hasta que escuche de la agencia de seguros. El ajustador puede, sin embargo, proveerlo con un estimado del costo de reparación de cualquier daño que pueda tener su techo durante una tormenta.

Una vez que reciba un estimado de su compañía de seguros, usted puede empezar el proceso de llevar a cabo el trabajo a cargo de un profesional. Si elige contratar a un profesional, pídale que le provean con un costo proyectado una vez que hayan visto el daño. Durante su conversación inicial, explíquele que los fondos vendrán de la compañía de seguros, lo que maneja el pago de los seguros de techo. Provea la información del costo proyectado a la compañía de seguros para proceder. Dependiendo de la póliza de la compañía, los fondos pueden ser pagados de antemano o luego de que el trabajo sea completado. Si el dinero se mantiene hasta que el trabajo sea completado, que les manden la factura directamente a ellos para el pago final.

Fuente:arquitecto.com.ar

CHILE: SVS autoriza a aseguradoras agilizar liquidación de siniestros

La Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) autorizó a las compañías aseguradoras, a implementar un procedimiento abreviado para la liquidación de los siniestros de viviendas particulares que se hayan producido a consecuencia del terremoto del pasado 27 de febrero.

La norma recoge el interés tanto de las aseguradoras y liquidadores de seguros como de los asegurados y beneficiarios de éste, por agilizar el procedimiento de liquidación y pago de los siniestros de viviendas que fueron afectadas por dicho sismo.

“Es un esfuerzo importante el que hemos hecho para que las personas afectadas por el terremoto puedan obtener la liquidación de sus seguros lo antes posible y que las aseguradoras puedan liquidar una mayor cantidad de casos en un período de tiempo menor”, dijo el Superintendente de Valores y Seguros, Fernando Coloma.

Destacó la relevancia de esta iniciativa dado que “este procedimiento permitirá a la persona afectada obtener una cuantificación inmediata de los daños durante la visita inspectiva del liquidador”. Igualmente resaltó que esta iniciativa ha requerido la coordinación y apoyo de los liquidadores, compañías aseguradoras, reaseguradoras, administradoras de mutuos hipotecarios y bancos involucrados en seguros habitacionales.

El procedimiento abreviado consiste en lo siguiente:

• Una vez denunciado el siniestro, las compañías de seguros designarán un liquidador de seguros que visitará la propiedad afectada para cuantificar la pérdida y determinar el monto de la indemnización.

• El liquidador podrá entregar de inmediato una propuesta de liquidación a las personas afectadas.

• En caso que la propuesta no sea aceptada por las partes, el liquidador seguirá con el proceso habitual de liquidación de siniestros regulado por el DS N° 863 de 1989, que tiene un plazo máximo para liquidar de 90 días a contar de la denuncia del siniestro; en él se mantienen los trámites administrativos que fueron eximidos en el mecanismo abreviado.

• Cabe destacar que en cualquier caso las personas afectadas mantienen sus derechos de impugnación de la liquidación en conformidad a la normativa vigente.

Podrán acogerse a este procedimiento especial de liquidación los siniestros que ya han sido denunciados, pero que aún no han sido liquidados, y aquellos que se denuncien hasta el 30 de abril próximo, fecha en que vence el plazo fijado por las aseguradoras para efectuar este trámite.

Fuente:lanacion.cl.com

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